20대 사회초년생 "막 취업, 월급 330만원인데...3년 뒤 결혼 준비 어떻게" [재테크 Q&A]

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[파이낸셜뉴스] 20대 A씨는 두 달 전 어렵게 취업에 성공했다. 저축 계획을 세우려 했지만 맞게 산정했는지 헷갈린다고 한다. 한 달 월급은 330만원이고, 비정기 수입으로는 명절 보너스 300만원이 들어온다. 직장에서 점심, 저녁 모두 해결할 수 있고, 부모님 지원도 있어 식비 고민은 적다. 한 달 지출을 기반으로 대략 월 150만원 남짓 저축이 가능할 것 같다는 계산이다. 일단 저축 가능한 금액으로 대출부터 갚은 다음 청년미래적금이나 적금으로 돈을 모으는 것이 좋을지, 개인종합자산관리계좌(ISA)나 종합자산관리계좌(CMA)를 활용하는 것이 좋을지도 고민이다. 현 지출 내역에서 줄여야 할 항목이 있을지, 3년 뒤 결혼을 생각 중인데 어떻게 준비하는 게 좋을지 궁금해 재무 상담을 신청했다.

28세 A씨 수입, 지출 및 자산 현황

(원)

구분	내용
월 수입(330만)
비정기소득(300만)
월 지출(175만)	고정비(50만)	보험(10만), 월세(25만), 대출원리금(15만)
	변동비(123만)	식비·용돈(50만), 관리비(30만), 통신·인터넷(11만), OTT(2만), 유류비(20만), 회비(10만)
	저축(2만)	청약(2만)
비정기비용(모름)
자산(150만)	입출금통장(50만), 청약저축(100만)
부채(200만)

(금융감독원)

28세 A씨 월 수입은 330만원이다. 연간 비정기 수입은 300만원이다. 현재 월 지출은 175만원이다. 고정비는 보험(10만원), 월세(25만원), 대출원리금(15만원) 등 50만원이다. 변동비는 식비·용돈(50만원), 관리비(30만원), 통신·인터넷(11만원), OTT(2만원), 유류비(20만원), 회비(10만원) 등 123만원이 나간다. 저축은 아직 청약 2만원씩만 하고 있다. 비정기 지출로 나가는 연간 비용은 아직 파악 전이다. 자산은 입출금통장(50만원), 청약저축(100만원) 등 600만원이 있다. 부채는 200만원이다.

7일 금융감독원에 따르면 이제 막 취업한 A씨와 같은 사회 초년생의 경우 생활 여건을 마련하느라 비정기 지출이 월 수입을 넘어설 정도로 늘어나고, 결국 모아둔 자금에서 빼서 쓰는 일도 발생할 수 있다.

금감원은 저축 계획을 세우기에 앞서 스스로의 지출·소비 습관부터 알아야 한다고 조언했다. 먼저 월 지출에서 고정·변동 지출 내역을 확인하고, 과도하게 나가는 항목이 없는지 점검한다. A씨는 통신·인터넷비로 월 11만원씩 썼는데, 이를 8만원으로 줄일 것을 권고받았다. 또 남은 대출금(200만원)이 크지 않은 만큼 빠르게 상환하고 저축 금액을 늘리는 게 바람직하다.

비정기 지출에서도 고정·변동 항목을 살펴야 한다. 재산세·자동차세·가족 경조사비 등은 고정 지출, 휴가비·의류미용비·자기계발비는 변동 지출로 나뉜다. 금감원이 A씨에 제시한 적정 연간 비정기 지출은 600만원이다. 이를 위해 한 달에 50만원씩 별도로 적립해 사용하도록 했다.

지출 관리를 위한 '통장 쪼개기'도 필수다. 먼저 고정적인 지출은 급여 통장에서 자동이체로 관리토록 한다. 다음으로 월지출 통장을 만든다. 월 식비나 생활비 용도다. 지출 파악 과정에서 새로 산정한 월 변동지출 금액을 이체한 뒤, 체크카드를 활용해 주 단위로 지출을 통제한다. 이외에 비정기지출 통장은 앞서 제시한 대로 달마다 50만원씩 이체해 비정기지출이 필요할 때 쓰도록 한다.

지출이 정리되면 한 달에 얼마를 저축할 수 있는지 목표를 세울 수 있다. 저축 금액은 무리한 목표보다는 실현 가능한 범위 내에서 정하는 것이 바람직하다. 예컨대 3년 뒤 결혼을 계획 중인 A씨는 전제자금 마련을 목표로 저축 계획을 세울 수 있다. 이때 연간 저축 금액은 월 저축액에 12개월을 곱한 값, 여기에 비정기 수입을 더해 산정할 수 있다.

금감원이 제시한 A씨의 월 저축 금액은 122만원이다. △청년미래적금 50만원 △적금 30만원 △ISA 투자 20만원 △비상금 20만원 △청약저축 2만원 등이다. 이 경우 1년에 1764만원, 3년간 약 5400만원을 모을 수 있다는 계산이 나온다.

저축과 투자는 평생 함께 가는 동반자다. '3년 자금 모으기' 계획이 끝난 뒤에도 목적과 기관에 따라 저축과 투자 비중을 조절해 나가야 한다.

단기(1~5년 이내) 자금은 예·적금을 활용하는 것이 바람직하고, 투자는 적립식 방식으로 경험을 쌓아가는 접근이 필요하다.

금감원 관계자는 "지출 관리를 지속적으로 하면서 급여 상승분에 대해서는 추가 저축을 늘려가는 것이 필요하다"고 말했다.

금융감독원이 운영하는 금융소비자포털 '파인'을 인터넷 검색창에 입력하거나 금감원콜센터 1332(▶7번 금융자문서비스)로 전화하시면 무료 맞춤형 금융소비자 상담을 받을 수 있습니다.

[e-mail] 박지연 기자

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