[파이낸셜뉴스] 올해 3·4분기 국내 가계빚이 1900조원을 돌파했다. 수도권을 중심으로 주택 매매 거래가 늘면서 주택담보대출이 3년 만에 최대폭으로 늘어난 결과다. 특히 예금은행의 경우 주담대가 3개월 만에 22조원 넘게 폭증하는 등 통계 작성 이후 최대폭 늘어났다. 한국은행은 7월 이후 부동산 거래가 꺾인 만큼 4·4분기 가계신용 증가세가 꺾일 것으로 내다봤다. ■수도권 주택 매수세 활활...가계빚 ‘역대급’19일 한은이 발표한 '2024년 3·4분기 가계신용(잠정)'에 따르면 지난 9월 말 가계신용 잔액은 전분기 대비 18조원 증가한 1913조8000억원으로 집계됐다. 2021년 3·4분기(35조원) 이후 최대 증가폭이다.  가계신용은 금융권 전체 가계대출에 결제 전 카드대금 등 판매신용을 합한 지표로, 가계가 부담하는 포괄적 빚을 뜻한다. 가계신용 잔액은 지난 1·4분기(1882조4000억원)에 전분기 대비 3조1000억원 줄어들며 1년 만에 감소했으나 2·4분기에 13조8000억원 늘어난 뒤 3·4분기까지 2분기 연속 증가했다. 올해 가계신용 증가세는 가계대출이 견인하고 있다. 가계신용에서 가장 큰 비중을 차지하는 가계대출은 3·4분기 1795조8000억원을 기록하며 전분기보다 16조원 늘었다. 가계신용과 마찬가지로 2021년 3·4분기(34조8000억원) 이후 3년 만에 최대폭 증가다. 이는 수도권을 중심으로 주택매매 거래량이 늘어나며 주택담보대출의 증가폭이 확대된 결과다. 수도권 주택 매매거래량은 지난해 4·4분기 5만3000호에서 올해 3·4분기 9만6000호로 2배 가까이 늘었다. 이에 주담대 증가폭도 같은 기간 15조2000억원에서 19조4000억원으로 4조원 넘게 확대됐다. 3·4분기 주담대는 2021년 3·4분기(20조9000억원) 이후 최대폭 증가했다. 특히 예금은행에서 대출이 크게 늘었다. 예금은행의 가계대출 증가폭은 2·4분기 17조3000억원에서 3·4분기 22조7000억원으로 늘었다. 이는 2020년 4·4분기(28조9000억원) 이후 최대 증가폭이다. 특히 주담대가 22조2000억원 늘며 2002년 4·4분기 통계 편제 이후 역대 최대 증가폭을 기록했다. 김민수 한은 금융통계팀장은 “예전에는 주택 매수, 생활자금 마련 시 주담대와 신용대출을 전부 활용했으나 차주 단위 총부채원리금상환비율(DSR) 도입 이후에는 만기가 긴 주담대를 통해 받는 것이 유리해지면서 대출 행태의 변화가 있었다”고 설명했다. ■정부 규제에 거래 둔화...“가계대출 증가세 꺾일 것”한은은 가계신용이 증가하는 것은 자연스러운 현상이라고 설명했다. 김 팀장은 “경제 규모가 커짐에 따라 가계부채가 증가하는 것은 자연스럽고, 가계부채를 급격히 줄이며 소비 등 실물 경제에 부정적인 영향을 줄 수 있다”며 “명목 국내총생산(GDP) 대비 가계부채 비율을 하향 안정화하는 것을 목표로 하고 있다”고 설명했다. 이어 “3·4분기 가계신용 증가폭(18조원)은 2015년부터 2023년까지의 장기평균 증가폭(22조2000억원)을 하회하고 있고 올해 3·4분기까지 가계신용 누적 증가율도 1.5%로 명목 GDP 성장률 내에서 관리되고 있다”고 덧붙였다. 향후 가계부채 증가세도 둔화 흐름에 있어 연말께 가계신용 증가세도 꺾일 수 있다는 판단이다. 그는 “9월 스트레스 DSR 2단계 시행 등 거시건전성 정책, 은행권의 가계대출 관리 등으로 9월부터 가계부채 증가세가 둔화흐름을 보이고 있다”며 “수도권을 중심으로 부동산 거래가 7월 이후 둔화돼 주택거래에 1~3개월 후행하는 가계부채 증가세의 둔화 흐름이 이어질 것”이라고 말했다. 비은행예금취급기관의 경우 주담대가 증가 전환하고 기타대출의 감소폭이 축소되면서 가계대출 감소폭이 2·4분기 3조9000억원에서 3·4분기 1조7000억원으로 줄었다. 반면 기타금융기관은 보금자리론 등이 순상환되고 증권사 신용공여가 감소로 전환하면서 감소폭이 같은 기간 1000억원에서 4조9000억원으로 늘었다. 한편 판매신용은 추석연휴 등으로 신용카드 이용규모가 늘면서 전분기 대비 2조원 증가한 118조원으로 집계됐다. 지난해 3·4분기에 2조8000억원 증가한 이후 증가폭이 1년 만에 최대치를 기록했다. eastcold@fnnews.com 김동찬 기자

[파이낸셜뉴스] 지난달 은행권이 주택담보대출변동금리 기준으로 삼는 코픽스(COFIX·자금조달비용지수)가 소폭 내렸다. 15일 은행연합회에 따르면 10월 신규 취급액 기준 코픽스는 9월(3.40%)보다 0.03%p 하락한 3.37%를 기록했다. 9월 반등한 뒤 한 달 만에 다시떨어진 것이다. 잔액 기준 코픽스도 3.63%에서 3.58%로 0.05%p 하락했다. 코픽스는 국내 8개 은행이 조달한 자금의 가중평균금리로, 은행이 실제 취급한 예·적금, 은행채 등 수신상품의 금리 변동이 반영된다. 코픽스가 떨어지면 그만큼 은행이 적은 이자를 주고 돈을 확보할 수 있다는 뜻이고, 코픽스가 오르면 그 반대의 경우다. 구체적으로 신규 취급액 코픽스와 잔액 기준 코픽스는 정기예금, 정기적금, 상호부금, 주택부금, 양도성예금증서, 환매조건부채권매도, 표지어음매출, 금융채(후순위채 및 전환사채 제외) 수신상품의 금리 등을 바탕으로 산정된다. 지난 2019년 6월 도입한 '신(新)잔액기준 코픽스'도 3.12%에서 3.09%로 0.03%p 낮아졌다. 신잔액 코픽스에는 기타 예수금과 차입금, 결제성 자금 등의 금리도 포함된다. 시중 은행들은 오는 18일부터 신규 주택담보대출 변동금리에 이날 공개된 코픽스 금리를 반영할 예정이다. KB국민은행은 주담대 신규 취급액 코픽스 기준 변동금리(6개월)가 4.79~6.19%에서 4.76~6.16%로 0.03%p 낮아진다. 우리은행의 주담대 신규 취급액 코픽스 기준 변동금리(6개월) 역시 5.27~6.47%에서 5.24~6.44%로 내린다. gogosing@fnnews.com 박소현 기자

[파이낸셜뉴스] 금융당국의 가계대출 관리 방침에 따라 신협이 다주택자의 주택담보대출을 일부 제한하기로 했다. 신협중앙회는 다음달 6일부터 다주택자의 생활안정자금 목적 주담대 한도를 1억원으로 제한한다고 31일 밝혔다. 1주택 이상 보유자의 모기지신용보험(MCI) 보증대출을 제한해 투자 목적의 주담대를 사전에 차단할 계획이다. 또 다주택자가 신협 이외의 금융기관에서 수도권 소재 주택을 담보로 받은 대출은 신협에서의 대환대출 취급을 중단한다. 당국이 우려하는 가계대출 풍선효과를 선제적으로 방지하기 위한 조치다. 신협은 일일 모니터링을 강화하고 조합별 가계대출 추이를 상시 점검하는 등 급격한 증가가 발생하지 않도록 가계대출을 관리해나갈 예정이다. 신협중앙회 관계자는 "가계부채 비율을 안정적으로 유지하고 실수요자와 서민의 부담을 최소화하기 위해 지속적으로 노력할 것"이라며 "이번 안정화 조치를 통해 가계대출 안정화 기조에 동참하고 필요한 경우 추가적인 대책도 마련할 예정"이라고 말했다.  zoom@fnnews.com 이주미 기자

[파이낸셜뉴스] NH농협은행이 주택담보대출 만기를 현재보다 10년 축소한다.  농협은행은 내달 1일부터 한시적으로 주담대 최대 만기를 40년에서 30년으로 줄인다고 31일 밝혔다.  잔금대출이나 디딤돌, 정책모기지 등은 제외다. 대출 만기가 짧아지면 연간 원리금 부담이 증가하고, 이에 따라 현재 받을 수 있는 최대 대출액은 크게 줄어들게 된다.  앞서 농협은행은 지난달부터 2주택 이상을 보유한 다주택자에 대한 수도권 소재 주택구입 자금 대출을 한시적으로 중단한 바 있다. 같은 달 조건부 전세자금대출과 모기지 보험도 제한했다.  zoom@fnnews.com 이주미 기자

[파이낸셜뉴스] 새마을금고가 다주택자의 주택담보대출 취급을 제한하는 등 가계대출 관리를 강화한다.  새마을금고중앙회는 금융당국의 가계부채 관리기조 강화에 동참해 실수요자 대출이 이뤄질 수 있도록 다주택자의 주담대 취급을 선제적으로 제한한다고 24일 밝혔다. 한시적으로 신규 중도금대출 전부를 사전검토하는 방안도 시행한다. 현재는 주택도시보증공사(HUG) 보증부대출의 경우 2000억원을 초과하는 경우에만 중앙회가 사전검토하고 있지만, 앞으로는 금액 상관없이 모든 건을 검토할 계획이다. 이외에도 △대출모집법인 관리 개선·강화 △과당금리경쟁 지도 강화 등의 조치를 취하기로 했다. 주담대 중심으로 금고 간 과당경쟁을 방지하고 상환능력을 초과하는 과잉대출이 이루어지지 않도록 지도해 투기적 수요를 차단한다는 방침이다. 김인 새마을금고중앙회 회장은 "금융당국의 가계부채 관리를 위한 노력에 동참하면서 무주택자인 서민 등 실수요자 위주의 가계대출 중심으로 여신업무가 이뤄질 수 있도록 노력하겠다"며 "가계대출 유치를 위한 금고간 과당경쟁은 철저히 관리할 계획"이라고 말했다. zoom@fnnews.com 이주미 기자

[파이낸셜뉴스] 하나은행이 대출 모집법인별 신규 취급 한도를 설정했다. 금융당국의 가계대출 관리 압박에 따른 조치로 풀이된다. 앞서 신한·우리·NH농협은행도 지난달 대출모집인을 통한 일부 주택담보대출 중단했다. 24일 하나은행은 하루 전인 지난 23일부터 대출 모집법인별 신규 취급 한도를 부여했다고 밝혔다. 하나은행 관계자는 "연말 안정적인 가계대출 관리를 위한 조치"라며 "관리 가능한 범위내에서 금융 공급을 유지할 계획"이라고 말했다. 하나은행은 모바일이나 창구를 통한 신규 대출은 그대로 유지하고, 대출모집인을 통한 신규취급도 중단한 것은 아니다. 영업 현장에서 부동산중개인 등과 연계 영업하는 모집법인 대출을 줄여 가계부채를 관리한다는 방침이다. 다른 시중은행들은 앞서 지난달부터 대출모집법인을 통한 주택 관련 대출 신규 취급을 줄여왔다. 우리은행은 지난달 2일대출모집법인 관리를 강화했다. 지난달 신한은행도 전국에서 대출 모집인을 통한 주담대 신규 취급을 중단했다. 매달 신규로 내어주던 대출모집법인의 대출 중개 한도를 낮추는 방식으로 신규 대출을 줄인 것이다. 농협은행도 이미 한도가 소진 됐다. 기업은행도 이달 들어 모집인 대출 유치를 일시 중단했다. KB국민은행도 지난달 6일부터 대출모집법인에 월별 취급 한도를 부여해 주담대 대출을 조절하고 있다. 은행권 관계자는 "현장에서 부동산 중개인이 소개하는 중개 대출의 비중은 2건 중 1건 꼴"이라며 "한도를 줄이면 영업력 유지를 위해 중개인들이 중개 수수료를 받지 않고 알선을 이어갈 수 있겠지만 아닌 경우도 있을 수 있어 가계부채 감소에 효과가 있을 것"이라고 말했다. mj@fnnews.com 박문수 기자

[파이낸셜뉴스] 이달 들어 주요 시중은행의 주택담보대출 신규 취급액이 8월과 9월의 절반 수준으로 쪼그라들었다. 지난 8월 이후 서울의 주택거래가 위축된 데다 은행권이 금리인상과 1주택자에 대한 주담대 실행을 막는 등 여러가지 대출 억제 정책을 내놓은데 따른 것으로 풀이된다. 20일 금융권에 따르면 5대 은행(KB국민·신한·하나·우리·NH농협)에서 이달 들어 17일까지 새로 취급된 주택구입 목적 개별 주담대 총액은 3조8743억원으로 집계됐다. 하루 평균 2279억원 규모로 지난달 신규 취급액(3469억원·추석 연휴 포함)과 비교하면 34%가량 축소됐다. 추석 연휴를 제외한 신규 취급액(3854억원)에 비하면 감소율이 41%에 이른다. 통상 신규 주택담보대출 규모는 이른바 '영끌' 추이가 반영된 지표로 해석된다.  영끌 대출이 진정세를 보이는 가운데 전체 가계대출 잔액 증가 속도도 더딘 모습이다. 17일 기준 5대 은행의 가계대출 잔액은 731조6892억원으로 나타났다. 9월 말(730조9671억원)보다 7221억원이 늘었다. 지난달의 가계대출 잔액 증가 폭(5조6029억원)과 비교하면 13% 수준이다. 현재 속도대로라면 한 달 전체 증가 폭은 1조3000억원대에 그칠 것으로 예상된다.  특히 가계대출의 큰 비중을 차지하는 주담대 증가 속도가 꺾였다. 이달 들어 주담대는 997억원이 늘어 9월 증가 폭(5조9148억원)과 비교하면 1.7% 증가에 그쳤다. 다만, 이달 들어 신용대출은 9월 전체 증가액(9억원)보다 많은 6594억원이 불어났다. 가계대출 증가세가 둔화된 배경으로는 서울 아파트 거래 감소, 은행권 가계대출 제한 조치 등이 꼽힌다. 서울시 부동산 정보 제공 사이트 '서울 부동산 정보광장'에 따르면 서울 지역 아파트 매매 건수는 7월(8986건)에 연중 최고치를 기록한 뒤 △8월 6279건 △9월 2724건 △10월(17일까지) 719건으로 줄어들고 있다.  또 금융당국의 지도 아래 은행권은 8월부터 주담대 금리 인상과 다주택자의 주담대 취급 제한 등 대출 억제 정책을 실시하고 있다. 다만, 다음달 올림픽파크포레온(둔촌주공아파트 재건축) 입주 등이 남아 있는 만큼 가계대출 추세와 관련해 아직 안심해서는 안 된다는 의견도 나온다.  zoom@fnnews.com 이주미 기자

[파이낸셜뉴스] 이번 달에 주택담보대출은 약 1000억원 늘어난 반면 신용대출은 6000억원 넘게 늘었다. 가계대출 증가세를 견인한 주담대를 제한하자 수요가 신용대출로 몰린 영향이다.  19일 금융권에 따르면 KB국민·신한·하나·우리·NH농협 등 5대 시중은행의 가계대출 잔액은 17일 기준 731조7443억원으로 집계됐다. 지난달 말 730조9671억원에서 7772억원 증가했다.  앞서 5대 은행 가계대출은 4월부터 급증세를 보이며 지난 8월 9조6259억원 늘어 월간 기준으로 최대치를 기록한 바 있다.  5대 은행의 주담대 잔액은 17일 기준 574조6760억원으로 나타났다. 지난달 말 574조5764억원에서 이달 들어 996억원 늘어난 수준이다. 앞서 주담대는 4월부터 급증세를 지속하며 8월에는 8조9115억원 늘어 월간 최고치를 찍었다. 지난달에는 5조9148억원 증가했다. 5대 은행 신용대출 잔액은 17일 기준 104조1165억원으로 집계됐다. 지난달 말 103조4571억원에서 6594억원 증가한 규모다. 앞서 신용대출은 지난달 스트레스 총부채원리금상환비율(DSR) 2단계 시행을 앞두고 8월 한 달간 8495억원 급증한 바 있다. 지난달에는 전월과 비슷한 수준을 유지했다가 이달 들어 다시 급증하는 추세다. 이에 업권에서는 DSR 규제가 강화되고 가계부채 관리 차원에서 주담대 대상과 한도를 제한하면서 신규 대출 수요가 신용대출로 많이 몰렸다는 분석이 제기된다. 5대 은행의 전세자금대출 잔액은 17일 기준 119조368억원으로 집계됐다. 지난달 말 119조490억원에서 112억원 줄었다. 앞서 전세대출은 5월부터 증가세를 이어왔으며 8월에는 2122억원, 9월에는 2127억원 불어났다. yesji@fnnews.com 김예지 기자

[파이낸셜뉴스] 미국 주택담보금리가 3주 연속 오름세를 유지하며 8주 만에 최고 수준을 나타냈다.AP통신은 18일(현지시간) 미국 국책 담보대출업체 프레디맥을 인용해 이날 30년 고정 주택담보대출 평균 금리가 지난주 6.32%에서 6.44%로 높아졌다고 보도했다. 이는 지난 8월 22일(6.46%) 이후 가장 높은 수준이다. 앞서 미국 연방준비제도(연준·Fed)의 9월 금리인하 여파로 30년 주담대 금리가 2년 만의 최저 수준인 6.08%까지 떨어지며 시장 활성화에 대한 기대감을 높였지만, 이후 다시 오름세를 보이면서 3주 연속 상승세를 지속하고 있다. 주담대 금리가 높아지면 주택 구매자들의 비용 상승으로 구매력이 감소된다. 또 기존 낮은 금리로 주택을 구매한 주택 소유주들이 새 주택을 구매를 위해 현재 집을 매물로 내놓는 것을 꺼리게 하는 요인이 된다. 실제 이 같은 이유에서 주택 시장은 금리가 인상되기 시작한 2022년부터 거래 급감을 경험하고 있다. 주담대 금리는 2022년부터 상승 곡선을 그리다 지난해 5월엔 7.22%까지 치솟은 바 있다. 이처럼 다시 상승하는 주담대 금리가 살아날 조짐을 보였던 주택 시장에 다시 제동을 걸 수 있지만, 금리 인하 시기와 맞물려 장기적으로는 하락 국면에 접어들 것으로 보는 시각이 우세하다. 리얼터닷컴의 수석 경제학자 랄프 맥러플린은 "장기적으로 모기지 금리가 하락할 것으로 예상하지만, 최근 몇 주 동안 변동성이 나타났다"고 분석했다. longss@fnnews.com 성초롱 기자

"한국은행이 기준금리를 내렸는데 주택담보대출 금리는 도대체 언제 내리나요." 한국은행이 최근 기준금리를 0.25%p 내렸지만 시중은행의 변동형 주택담보대출 금리 상단이 7%에 육박하면서 대출을 받아야 하는 실수요자들의 한숨이 깊어지고 있다. 일부 인터넷전문은행의 변동형 주담대 금리 상단은 이미 7%를 돌파한 것으로 나타났다. 은행권은 최근 금융채 5년물 금리가 상승한 데다 올해 연말까지 가계대출 증가세 관리를 위해 대출금리 인하는 어려울 것으로 보고 있다. 17일 금융권에 따르면 5대 시중은행(KB국민·신한·하나·우리·NH농협)의 이날 변동형 주택담보대출 금리는 4.57~6.67%에 형성됐다. 지난 15일 발표된 9월 자금조달비용지수(COFIX)가 상승한 데 따른 것이다. 변동형 주담대 금리 상단이 7%를 넘은 곳도 있다. 카카오뱅크의 6개월 변동형 주담대 금리는 이날 기준 연 4.532~7.326%로 상단이 7%를 돌파했다. 금리인상기가 아닌, 한은이 피벗(통화정책 전환)을 시작한 금리하락기에 대출금리 상단이 7%를 앞두고 있거나 이미 넘은 것이다. 5대 시중은행의 고정형 주담대 금리는 이날 기준 연 3.73~6.13%에 형성돼 있다. 가계대출 관리를 위해 지난 7월부터 금리를 인위적으로 20차례 이상 인상한 영향이다. 여기에 최근 주담대 금리 산정 기준이 되는 은행채 5년물 금리도 오르고 있다. 지난달 13일 은행채 5년물 금리는 3.145%였지만 한 달 만인 지난 15일 3.268%로 0.123%p 상승했다. 이는 미국 연방준비제도가 금리인하 속도조절에 나서면서 금리인하 기대감이 선반영되는 시장금리가 오른 영향이다. 은행권 관계자는 "올해 연말까지는 당국의 가계부채 관리 기조 속에 추가적인 가산금리 인하가 쉽지 않은 상황"이라면서 "은행권 주담대 금리는 시장금리 변동분만 반영할 가능성이 높다"고 내다봤다. 박소현 기자