금리가 본격적인 상승세를 타면서 날로 커지는 대출금리 부담에 밤잠을 설치는 이가 늘고 있다.
어느때보다 돈을 잘 빌려쓰는 '빚테크'의 중요성이 부각되는 시기다. 한국은행 금융통화위원회가 지난 10일 기준금리를 0.25%포인트 전격 인상한 데 이어 연내 2∼3차례 정도 추가 인상 가능성이 제기되면서 한푼이라도 이자를 줄일 수 있는 부채관리는 더 중요해지고 있다.
예금금리 1%를 더 받는 것보다 대출금리 1%를 줄이는 것이 가계에 더 많은 보탬이 되는 경우가 많기 때문이다. 대출을 받을 때 어떻게 하면 금리 부담을 낮출 수 있는지 꼼꼼히 따져보는 습관이 필요하다. 전문가들은 "부채를 효율적으로 관리해 더 이상 빚을 늘리지 않고 줄여 나가는 것이 자산 증식 못지 않게 중요하다"면서 "신규 대출을 받을 경우에는 발품을 팔아서라도 빚을 줄여야 한다"고 입을 모은다.
■따져보는 게 빚테크의 기본
흔히 말하는 빚테크의 핵심은 금리 부담을 최소화하는 것이다.
재테크 전문가들은 '주거래은행 만들기'를 빚테크의 기본으로 꼽는다. 싼 금리로 대출 받기 위해선 주거래은행을 정해서 꾸준한 거래를 통해 신용등급을 높이는 것이 최선의 방법이다. 우수고객에게는 금리인하, 각종 수수료 면제 등의 다양한 혜택을 제공하기 때문이다. 여러 금융기관으로 분산해서 거래하면 막상 대출 받고자 할 때 불리할 수 있고 각종 우대혜택도 줄어 오히려 거래가 불리해질 수 있다는 설명이다.
또 시간과 품을 들여 정보를 수집하는 것을 귀찮아 해선 않된다는 게 전문가들의 조언이다.
간단하고 편리한 대출의 유혹에 빠지다 보면 중요한 금리 부분을 놓칠 수 있다는 것이다. 예를 들어 신용카드대출은 번거로운 절차나 서류제출이 필요 없어 편리하지만 금리는 연 20%대를 웃돈다. 반면 절차는 까다롭지만 주택담보대출 금리는 이보다 훨씬 못미친다.
따라서 부동산이 있다면 신용대출보다는 담보대출을 활용하는 게 유리하다. 담보대출이 설정비와 중도상환 수수료 등 부대비용이 든다고 해서 신용대출을 이용하는 사람이 있지만 부대비용을 따져도 대체로 부동산 담보대출이 더 저렴하다는 설명이다.
이미 가입돼 있는 예금상품을 활용한 예금담보대출도 이자부담을 덜 수 있다. 설정비와 중도상환 수수료가 없어 담보대출보다 간편하면서도 상대적으로 부담 없는 금리로 돈을 빌릴 수 있기 때문이다.
같은 신용대출 안에서도 대출상품별로 금리는 달라질 수 있다. 단기간에 돈이 필요한 경우 마이너스 통장대출, 신용대출, 신용카드 현금서비스 등의 순으로 이용하는 것이 유리하다.
대부분 마이너스통장 대출이 신용대출에 비해 금리가 조금 높지만 조기상환에 따른 수수료 부담 없이 필요할 때마다 돈만 찾아 쓰고 이자는 실제 사용한 액수와 기간만큼만 내는 게 장점이다. 인터넷대출을 활용하는 것도 이자를 한 푼이라도 줄일 수 있는 방법이다.
■갈아타기도 과감하게
이와 함께 전문가들은 지속적으로 변화하는 금리 움직임에 민감할 필요가 있다고 조언한다. 금리의 추이를 지켜보다 필요 시 과감하게 대출 갈아타기도 시도할 필요가 있다는 것이다. 물론 이 경우에도 저당권, 설정비 등 부대비용과 절감되는 대출이자의 차액을 꼼꼼히 따져봐야 한다.
보통 금리상승기에 대출은 고정금리로 하는 게 유리하지만 신규 대출자나 이미 빌린 사람은 어떤 유형의 대출이 유리한지 따져봐야 한다.
고정금리의 경우 변동금리에 비해 1∼1.5%포인트가량 높은 만큼 3년 이내의 대출이라면 양도성 예금증서(CD), 연동 주택대출금리보다는 상대적으로 변동폭이 작으면서도 낮은 금리를 적용받을 수 있는 잔액 기준 코픽스(COFIX·자금조달비용지수) 연동대출을 고려해 볼 만하다. 코픽스란 예금은행의 자금조달비용을 반영해 산출되는 주택담보대출 기준금리로, CD금리보다 상대적으로 변동성이 적은 게 특징이다.
국민은행 WM(자산관리) 사업부 이정걸 재테크팀장은 "금리가 상승 추세라면 이론적으로 변동금리보다 고정금리가 유리할 수 있지만 금리 상승 폭에 따라 선택의 결과가 달라질 수 있어 대출금액, 대출상환계획, 대출기간 등을 고려해 본인에게 맞는 조건을 선택할 필요가 있다"고 설명했다. 그는 "주기적인 대출상환이 가능하고 단기대출의 경우 금리상승 추세라 하더라도 고정금리보다는 변동금리가 유리할 수 있다"고 덧붙였다.
/dskang@fnnews.com강두순기자
어느때보다 돈을 잘 빌려쓰는 '빚테크'의 중요성이 부각되는 시기다. 한국은행 금융통화위원회가 지난 10일 기준금리를 0.25%포인트 전격 인상한 데 이어 연내 2∼3차례 정도 추가 인상 가능성이 제기되면서 한푼이라도 이자를 줄일 수 있는 부채관리는 더 중요해지고 있다.
예금금리 1%를 더 받는 것보다 대출금리 1%를 줄이는 것이 가계에 더 많은 보탬이 되는 경우가 많기 때문이다. 대출을 받을 때 어떻게 하면 금리 부담을 낮출 수 있는지 꼼꼼히 따져보는 습관이 필요하다. 전문가들은 "부채를 효율적으로 관리해 더 이상 빚을 늘리지 않고 줄여 나가는 것이 자산 증식 못지 않게 중요하다"면서 "신규 대출을 받을 경우에는 발품을 팔아서라도 빚을 줄여야 한다"고 입을 모은다.
■따져보는 게 빚테크의 기본
흔히 말하는 빚테크의 핵심은 금리 부담을 최소화하는 것이다.
재테크 전문가들은 '주거래은행 만들기'를 빚테크의 기본으로 꼽는다. 싼 금리로 대출 받기 위해선 주거래은행을 정해서 꾸준한 거래를 통해 신용등급을 높이는 것이 최선의 방법이다. 우수고객에게는 금리인하, 각종 수수료 면제 등의 다양한 혜택을 제공하기 때문이다. 여러 금융기관으로 분산해서 거래하면 막상 대출 받고자 할 때 불리할 수 있고 각종 우대혜택도 줄어 오히려 거래가 불리해질 수 있다는 설명이다.
또 시간과 품을 들여 정보를 수집하는 것을 귀찮아 해선 않된다는 게 전문가들의 조언이다.
간단하고 편리한 대출의 유혹에 빠지다 보면 중요한 금리 부분을 놓칠 수 있다는 것이다. 예를 들어 신용카드대출은 번거로운 절차나 서류제출이 필요 없어 편리하지만 금리는 연 20%대를 웃돈다. 반면 절차는 까다롭지만 주택담보대출 금리는 이보다 훨씬 못미친다.
따라서 부동산이 있다면 신용대출보다는 담보대출을 활용하는 게 유리하다. 담보대출이 설정비와 중도상환 수수료 등 부대비용이 든다고 해서 신용대출을 이용하는 사람이 있지만 부대비용을 따져도 대체로 부동산 담보대출이 더 저렴하다는 설명이다.
이미 가입돼 있는 예금상품을 활용한 예금담보대출도 이자부담을 덜 수 있다. 설정비와 중도상환 수수료가 없어 담보대출보다 간편하면서도 상대적으로 부담 없는 금리로 돈을 빌릴 수 있기 때문이다.
같은 신용대출 안에서도 대출상품별로 금리는 달라질 수 있다. 단기간에 돈이 필요한 경우 마이너스 통장대출, 신용대출, 신용카드 현금서비스 등의 순으로 이용하는 것이 유리하다.
대부분 마이너스통장 대출이 신용대출에 비해 금리가 조금 높지만 조기상환에 따른 수수료 부담 없이 필요할 때마다 돈만 찾아 쓰고 이자는 실제 사용한 액수와 기간만큼만 내는 게 장점이다. 인터넷대출을 활용하는 것도 이자를 한 푼이라도 줄일 수 있는 방법이다.
■갈아타기도 과감하게
이와 함께 전문가들은 지속적으로 변화하는 금리 움직임에 민감할 필요가 있다고 조언한다. 금리의 추이를 지켜보다 필요 시 과감하게 대출 갈아타기도 시도할 필요가 있다는 것이다. 물론 이 경우에도 저당권, 설정비 등 부대비용과 절감되는 대출이자의 차액을 꼼꼼히 따져봐야 한다.
보통 금리상승기에 대출은 고정금리로 하는 게 유리하지만 신규 대출자나 이미 빌린 사람은 어떤 유형의 대출이 유리한지 따져봐야 한다.
고정금리의 경우 변동금리에 비해 1∼1.5%포인트가량 높은 만큼 3년 이내의 대출이라면 양도성 예금증서(CD), 연동 주택대출금리보다는 상대적으로 변동폭이 작으면서도 낮은 금리를 적용받을 수 있는 잔액 기준 코픽스(COFIX·자금조달비용지수) 연동대출을 고려해 볼 만하다. 코픽스란 예금은행의 자금조달비용을 반영해 산출되는 주택담보대출 기준금리로, CD금리보다 상대적으로 변동성이 적은 게 특징이다.
국민은행 WM(자산관리) 사업부 이정걸 재테크팀장은 "금리가 상승 추세라면 이론적으로 변동금리보다 고정금리가 유리할 수 있지만 금리 상승 폭에 따라 선택의 결과가 달라질 수 있어 대출금액, 대출상환계획, 대출기간 등을 고려해 본인에게 맞는 조건을 선택할 필요가 있다"고 설명했다. 그는 "주기적인 대출상환이 가능하고 단기대출의 경우 금리상승 추세라 하더라도 고정금리보다는 변동금리가 유리할 수 있다"고 덧붙였다.
/dskang@fnnews.com강두순기자
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