금융당국, 온투업 혁신금융서비스 검토
온투업계 신용평가모델 성능 확인 중
검증 시 ‘개인신용대출’에 기관투자 허용
부동산담보대출 등 타 상품에는 미적용
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온투업체는 온투업법 제35조에 따라 모집금액 40%까지 금융기관의 연계투자를 받을 수 있다. 그러나 금융기관의 온투업계 투자가 '대출 또는 신용공여'로 볼 수 있기에 온투업체를 통한 대출이 개별 업권법과 상충한다는 문제가 있다. 이에 금융위원회는 올해 4월 금융기관의 온투업 연계투자가 법적으로 문제 되지 않는다는 유권해석을 내놨지만, 이후로 세부 가이드라인이 나오지 않아 사실상 기관투자가 불가능한 상황이다.
만약 기관투자가 혁신금융서비스로 지정될 경우 온투업은 지정일로부터 최대 4년간 규제 특례를 통해 기관투자를 받을 수 있다. 혁신금융서비스가 실행될 경우 현재 온투업 기관투자에 호의적인 저축은행, 캐피탈 등 2금융권의 자금이 온투업계에 투입될 수 있게 된다.
기관투자는 ‘개인신용대출’에 한해 허용될 가능성이 크다. 매출채권, 기업어음 등 온투업이 취급하는 다른 상품보다 ‘개인신용대출’에 자금이 투입돼야 온투업체가 가진 신용평가기술(CSS)이 제대로 활용될 수 있다는 취지다. 금융당국은 온투업체의 신용평가모델의 성능이 보장된다면 저축은행도 리스크 관리를 하면서 수익을 얻을 수 있고 차주도 더 낮은 금리로 대출을 받을 수 있다고 보고 현재 온투업체가 가진 인공지능(AI) 기반 신용평가모델의 경쟁력을 검증하고 있는 것으로 알려졌다.
실제 온라인플랫폼을 통해 투자자와 대출 수요자를 연결하는 온투업은 대출 심사가 관건인 만큼 빅데이터를 활용한 신용평가모델의 정확성이 강점으로 꼽힌다. 최근 업계 1위 피플펀드 AI 리스크 솔루션 '에어팩'을 JB우리캐피탈을 포함한 금융사 5곳에 제공한다고 밝혔다. 업계 4위 어니스트펀드도 지난달 19일 AI 기반의 종합 여신 솔루션인 '렌딩 인텔리전스'를 B2B 전용 모델로 상용화하기로 했다.
다만 개인신용대출이 온투업체의 전체 대출에서 차지하는 비중이 크지 않다는 점에서 업권 전체에 큰 유동성이 공급되기는 어려울 전망이다. 온투업체의 대출잔액은 지난달 말 1조931억원으로 전년 동월(1조3990억원) 대비 21.87%(3059억원) 줄었다. 같은 기간 개인신용대출 비중도 13%에서 11%로 감소해 사실상 온투업개 50곳의 개인신용대출 총액은 1100억원 수준에 그친다.
금융당국은 현재 온투업체의 연체율을 견인 중인 부동산담보 상품 등에 기관투자가 활성화될 경우 영업액 증가에 따른 부실 확대 우려가 크다는 입장이다. 온투업계는 지난 2020년 8월 법제화된 이후 2021년부터 유예기간을 거치면서 본격적인 영업에 나섰으나 대출 중개에 어려움을 겪으며 부동산 담보 상품을 주로 취급해왔다. 그러나 최근 부동산 경기 하락에 연체율이 치솟으면서 투자 수요가 크게 줄었다.
금융당국 관계자는 “온투업체의 취지 자체가 부동산PF 등 담보상품을 하는 곳이 아닌 만큼 업황도 안 좋은 상황에 기관투자를 통해 자금을 더 투입할 이유가 없다”며 “신용평가모델의 성능이 검증될 경우 개인신용대출에 대해서는 저축은행, 온투업계, 차주 모두 이득을 볼 수 있는 구조”라고 말했다.
eastcold@fnnews.com 김동찬 기자
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