[파이낸셜뉴스] 올해 3·4분기 저축은행의 민간중금리대출 취급액이 급증한 것으로 나타났다.  21일 저축은행중앙회 상품공시에 따르면 올해 3·4분기 저축은행업권의 민간중금리대출 잔액(사잇돌2 대출 제외)은 2조4827억원으로 집계됐다. 전년동기(1조4546억원) 대비 70.7% 증가한 수치다. 민간중금리대출은 신용 하위 50% 이하 중·저신용자를 위한 제도로, 올해 하반기 저축은행업권의 금리 상한은 17.25%다. 대출 건수의 경우 같은 기간 8만8384건에서 15만3696건으로 6만5312건(73.8%) 늘었다. 전체 저축은행 79개사 가운데 민간중금대출 저축은행은 지난해 3·4분기 30개사에서 올해 3·4분기 32개사로 확대됐다.  대출금리의 경우 대체적으로 하락세였다. 신용점수 900점 초과 차주의 경우 평균 대출금리는 연 14.3%에서 15.3%로 1%포인트 상승했다. 801∼900점 차주는 평균 14.5%에서 14.2%로 0.3%포인트, 701∼800점은 14.5%에서 14.3%로 0.2%포인트 낮아졌다. 601∼700점은 15.2%에서 14.9%로, 501∼600점은 15.4%에서 15.2%로 각각 0.3%포인트, 0.2%포인트 하락했다. 또 401∼500점은 16.8%에서 15.9%로 0.9%포인트, 301∼400점은 17.1%에서 16.3%로 0.8%포인트 떨어졌다. 민간중금리 대출이 증가한 것은 부동산 경기 악화로 부동산 프로젝트파이낸싱(PF) 시장이 얼어붙자 저축은행이 가계대출로 눈을 돌린 때문으로 풀이된다. 금융당국이 부동산 PF 대출에 대해 강화된 사업성 평가 기준안을 마련하면서 대손충당금 압박이 커진 것도 신규 PF 대출보다 가계대출을 취급한 배경으로 꼽힌다.  저축은행업권은 한국은행의 기준금리 인하로 부동산 PF 이자 비용 압박, 연체율 상승 부담이 완화하면서 신규대출 취급을 위한 수신고 유치에 힘쓰고 있다. 지난 8월 말 기준 저축은행 수신은 100조9568억원으로 전월 대비 1조440억원(1.04%) 증가했다.  zoom@fnnews.com 이주미 기자

"여전히 정규직 직장인이 아닌 긱워커(초단기 근로자), 외국인 등은 대출 시장에서 합당한 대우를 받지 못하고 있습니다. 그동안은 돈이 1금융권 기준으로, 4대 보험이 있는 우량 근로자 중심으로 흐르는 경향이 있었지만 이 기준에 해당하지 않는 근로자에게도 돈이 잘 흐르게 하는 것이 8퍼센트가 추구하는 바입니다." 이효진 8퍼센트 대표(사진)는 23일 파이낸셜뉴스와의 인터뷰에서 플랫폼을 통해 이자를 절감한 대출자가 빠르게 부채를 상환하고, 이후 투자자로 돌아오는 더 많은 사례를 만들어 부의 재분배를 도모함과 동시에 중산층 복원의 마중물이 되겠다며 이같이 밝혔다. 지난 2014년까지 8년간 우리은행에서 영업과 트레이딩을 담당했던 이 대표는 은행원 시절 저금리와 고금리로 양분된 '금리절벽'을 마주하며 중금리 대출의 필요성을 절감했다. 이는 이 대표가 대출시장 속 '단층현상'을 해결하고, 가계부채를 경감하기 위해 같은 해 한국 최초의 중금리 대출 전문 금융서비스인 8퍼센트를 창업하는 계기가 됐다. 이 대표는 "30% 이상의 국민이 중간등급 신용자였음에도 불구하고 4~5%의 은행 대출을 못 받으면 바로 20~30% 이상의 고금리 대출을 이용하는 경향이 높았으며 은행·저축은행·캐피털 대출 상품에도 모두 중간금리 영역이 비어 있었는데, 여기에서 시장의 불합리함을 느꼈다"고 회상했다. 그러면서 "현재 당사의 미션은 저평가된 고객의 이자 부담을 낮추고, 인공지능(AI) 기반의 독자적인 신용·자산 평가로 고객이 획일화된 시장 평가를 넘어서는 최적의 금융기회를 누리도록 하는 것"이라고 강조했다. '모두가 공정한 금융 접근 기회를 누리는 세상을 만들겠다'는 다짐에서 출발한 이 대표는 중신용자를 넘어 더 많은 대출자와 투자자를 아우르겠다는 포부도 드러냈다. 이 대표는 "더 합리적인 서비스를 이용할 수 있음에도 불구하고 높은 금리의 서비스를 사용하시는 모든 대출자, 리스크 대비 낮은 수익을 얻고 계신 모든 투자자들이 우리 서비스의 혜택을 얻으시길 기대한다"고 힘주어 말했다. 올해로 설립 10주년을 맞이한 8퍼센트에서 취급된 금액은 8000억원이며, 투자건수는 1968만건에 달한다. 대출자에게는 더 낮은 중금리 대출을 제공하고, 투자자에게는 변동성이 낮은 중수익 투자상품을 공급하며 저변을 넓혀온 영향이다. 이 대표는 "AI를 활용한 신용평가모형 및 코어뱅킹 시스템 개발, 여신심사·채권관리·고객관계관리(CRM) 등 여신 운영과 리스크 관리 역량이 쌓이면서 연환산 10%의 수익을 매월 지급하는 투자상품으로 안착하게 됐다"며 "향후 AI 기법을 활용한 신용평가모형(CSS) 고도화와 자체 금융 서비스인 LaaS(Lending as a Service)를 통한 긱워커 수요 흡수에 주력할 것"이라고 전했다. 국내 1호 온라인투자연계금융업(온투업·P2P) 업체이기도 한 8퍼센트를 이끌어 온 이 대표에게는 국내에 없던 신생산업인 온투업에 대한 인지도를 쌓고, 관련 제도를 마련해 나가는 것 또한 현재진행형 과제다. 이 대표는 "법제화라는 큰 산을 넘었지만, 남은 규제를 장기적 시각으로 개선해 우리가 지향하는 가치에 공감하는 이들과 함께 성장하겠다"고 말했다.현재 당국에서 기관들이 온투업 연계투자를 할 수 있도록 규제개선을 추진하는 가운데 8퍼센트는 국내외 금융기관과의 제휴를 기반으로 중금리 대출 공급을 늘리고, 저축은행 업계에도 좋은 투자처를 제공할 계획이다. yesji@fnnews.com 김예지 기자

올해 3·4분기 저축은행 민간 중금리대출 취급액이 전년 동기보다 절반 넘게 감소했다. 조달비용 급등에도 민간 중금리대출의 금리 상한이 고정돼 역마진 우려가 생기자 저축은행이 대출 문을 걸어 잠그고 있다. 차주당 평균 대출액이 늘어나는 등 급전 마련 수요는 여전하지만 예금금리 인상에 따라 조달비용은 더 늘어날 예정이라 올해 연말까지 중금리대출 규모는 더 감소할 전망이다. ■저축은행 중금리대출 반토막22일 저축은행중앙회 공시를 분석한 결과 올해 3·4분기 저축은행의 민간 중금리대출 공급액은 총1조4235억원으로 집계됐다. 전년 동기(3조1436억원) 대비 54.7%(1조7201억원) 급감한 수치다. 올해 저축은행의 민간 중금리대출액은 1·4분기(1조6685억원)와 2·4분기(1조6752억원)에도 전년 대비 각각 39.5%(1조877억원), 50.4%(1조7003억원) 감소했는데 3·4분기 들어 감소폭이 더 커졌다. 공급처도 줄었다. 전국 79개 저축은행 중 민간 중금리대출을 공급한 곳은 지난해 3·4분기 33곳에서 올해 27개까지 줄었다. 민간 중금리대출 공급 건수도 같은 기간 19만4836건에서 8만6025건으로 55.9%(10만8811건) 대폭 감소했다. 민간 중금리대출은 금융사가 신용점수 하위 50% 개인차주를 대상으로 일정 수준 이하의 금리로 공급하는 대출이다. 금융당국은 중·저신용자 대출 확대를 유도하기 위해 금리 상한 요건(17.5%)을 충족한 저축은행의 민간중금리 대출에 대해 대출액의 150%를 영업구역 내 대출로 인정하고 있다. 영업 구역내 대출 비율을 4~50% 이상 유지해야 하는 저축은행 입장에서는 중금리대출을 확대할 경우 규제를 준수하기 수월해진다. 그러나 지난해 하반기에 6%까지 오른 예금금리 탓에 조달금리가 급격히 상승하자 저축은행은 인센티브를 받을 수 있는 민간 중금리대출 취급을 줄이고 있다. 수신금리 인상에도 대출금리를 올릴 수 없자 '역마진' 우려에 대출 문턱을 높인 것이다. ■조달비용 증가에 공급액 더 조인다저축은행의 민간 중금리 대출이 절반 넘게 쪼그라들었지만 대출수요는 더 올라가는 추세다. 차주당 평균 대출액은 지난해 1·4분기 1145만원에서 올해 1·4분기 1510만원까지 늘었고 올해 3·4분기에는 1655만원까지 늘어났다. 금융당국이 지난해 말 중금리대출 금리 상한을 16.3%에서 17.5%로 1.2%p 상향 조정했음에도 급전이 필요한 서민들이 늘면서 평균 대출액이 늘어난 것이다. 저축은행은 정책 중금리 상품 '사잇돌2'의 공급을 그나마 늘리고 있으나 민간 중금리 대출에 비해 규모가 턱없이 작다. 올해 3·4분기 사잇돌2 대출 공급 총액은 3540억원으로 민간 중금리대출의 4분의 1 수준에 그쳤다. SGI서울보증과 연계해 취급하는 사잇돌2의 경우 정부가 원금을 전액 보증하는 상품으로 민간중금리 대출에 비해 리스크 관리가 용이하다. 다만 저축은행이 취급 시 보증료를 내야 해 수익성이 크지 않아 대출 규모를 크게 늘리기 어렵다. 저축은행이 최근 예금금리를 끌어올리면서 자금조달 비용이 늘어난 터라 향후 민간 중금리대출을 규모는 더욱 줄어들 가능성이 크다. eastcold@fnnews.com 김동찬 기자

[파이낸셜뉴스]올해 3·4분기 저축은행 민간 중금리대출 취급액이 전년 동기보다 절반 넘게 감소했다. 조달비용 급등에도 민간 중금리대출의 금리 상한이 고정돼 역마진 우려가 생기자 저축은행이 대출 문을 걸어 잠그고 있다. 차주당 평균 대출액이 늘어나는 등 급전 마련 수요는 여전하지만 예금금리 인상에 따라 조달비용은 더 늘어날 예정이라 올해 연말까지 중금리대출 규모는 더 감소할 전망이다. ■저축은행 민간 중금리대출, 1년 새 '54.7%' 감소 #OBJECT0# 22일 저축은행중앙회 공시를 분석한 결과 올해 3·4분기 저축은행의 민간 중금리대출 공급액은 총1조4235억원으로 집계됐다. 전년 동기(3조1436억원) 대비 54.7%(1조7201억원) 급감한 수치다. 올해 저축은행의 민간 중금리대출액은 1·4분기(1조6685억원)와 2·4분기(1조6752억원)에도 전년 대비 각각 39.5%(1조877억원), 50.4%(1조7003억원) 감소했는데 3·4분기 들어 감소폭이 더 커졌다. 공급처도 줄었다. 전국 79개 저축은행 중 민간 중금리대출을 공급한 곳은 지난해 3·4분기 33곳에서 올해 27개까지 줄었다. 민간 중금리대출 공급 건수도 같은 기간 19만4836건에서 8만6025건으로 55.9%(10만8811건) 대폭 감소했다. 민간 중금리대출은 금융사가 신용점수 하위 50% 개인차주를 대상으로 일정 수준 이하의 금리로 공급하는 대출이다. 금융당국은 중·저신용자 대출 확대를 유도하기 위해 금리 상한 요건(17.5%)을 충족한 저축은행의 민간중금리 대출에 대해 대출액의 150%를 영업구역 내 대출로 인정하고 있다. 영업 구역내 대출 비율을 4~50% 이상 유지해야 하는 저축은행 입장에서는 중금리대출을 확대할 경우 규제를 준수하기 수월해진다. 그러나 지난해 하반기에 6%까지 오른 예금금리 탓에 조달금리가 급격히 상승하자 저축은행은 인센티브를 받을 수 있는 민간 중금리대출 취급을 줄이고 있다. 수신금리 인상에도 대출금리를 올릴 수 없자 '역마진' 우려에 대출 문턱을 높인 것이다. ■"대출 수요는 여전한데..." 조달비용 증가에 공급액 더 줄어든다저축은행의 민간 중금리 대출이 절반 넘게 쪼그라들었지만 대출수요는 더 올라가는 추세다. 차주당 평균 대출액은 지난해 1·4분기 1145만원에서 올해 1·4분기 1510만원까지 늘었고 올해 3·4분기에는 1655만원까지 늘어났다. 금융당국이 지난해 말 중금리대출 금리 상한을 16.3%에서 17.5%로 1.2%p 상향 조정했음에도 급전이 필요한 서민들이 늘면서 평균 대출액이 늘어난 것이다. 저축은행은 정책 중금리 상품 ‘사잇돌2’의 공급을 그나마 늘리고 있으나 민간 중금리 대출에 비해 규모가 턱없이 작다. 올해 3·4분기 사잇돌2 대출 공급 총액은 3540억원으로 민간 중금리대출의 4분의 1 수준에 그쳤다. SGI서울보증과 연계해 취급하는 사잇돌2의 경우 정부가 원금을 전액 보증하는 상품으로 민간중금리 대출에 비해 리스크 관리가 용이하다. 다만 저축은행이 취급 시 보증료를 내야 해 수익성이 크지 않아 대출 규모를 크게 늘리기 어렵다.  저축은행이 최근 예금금리를 끌어올리면서 자금조달 비용이 늘어난 터라 향후 민간 중금리대출을 규모는 더욱 줄어들 가능성이 크다. 이날 기준 79개 저축은행 정기예금(만기 12개월)의 최고금리는 연 4.6%를 기록했다. 저축은행의 정기예금 금리가 4.6%를 기록한 건 올해 2월 이후 8개월 만이다. 저축은행 관계자는 “조달비용이 상승한 만큼 대출 금리를 올려야 하는데 민간 중금리 대출은 상한이 17.5% 제한된 상태라 취급할수록 손해를 볼 수밖에 없다”며 “중저신용자 대출의 경우 부실 우려 때문에 대손 비용도 높은 편이라 연말 최우선 과제가 리스크 관리인 저축은행 입장에서는 향후 취급 규모를 더 줄일 것”이라고 말했다.  eastcold@fnnews.com 김동찬 기자

"대부업(돈을 빌려주고 이자를 받는 일)은 없어지지 않는다. 방법적 부분에서 변화를 할 뿐이다. 온라인연계금융업은 플랫폼을 통해 돈을 빌리고 갚는 것을 더 편리하게 했고, 제도권 안에서 내부통제 시스템을 갖춰 운영된다. 민간 서민금융의 중요성이 대두되는 지금 같은 상황에 온투업은 큰 역할을 할 수 있다고 생각한다." 26일 서울 강남구 사무실에서 만난 김진호 다온핀테크 대표는 온투업에 진입하게 된 계기를 묻는 질문에 이같이 답했다. 명확한 비즈니스모델을 갖추고 있으면서도 포용금융으로 사회적 역할을 이행할 수 있다는 점에 매력을 느꼈다는 설명이다. 김 대표는 지난 2017년 온투업체 다온핀테크를 설립해 7년째 운영하고 있다. 차입자와 투자자를 연결하는 플랫폼을 통해 차입자는 최적의 대출을 받을 수 있도록 하고, 투자자에게는 '중위험·중수익' 모델을 제시해 중금리 대출시장에서 경쟁력을 확보하고 있다. 가장 큰 과제는 금융소비자의 신뢰 제고 문제였다. 지난 2020년 온투법 제정으로 제도권에 정식 편입, 금융당국의 허가를 받았지만 여전히 의구심을 표하는 소비자에게 안정성에 대한 확신을 주는 일이다. 이에 김 대표는 다온핀테크만의 강점으로 높은 법인투자 비율을 꼽았다. 온투업계에 진입한 업체가 우후죽순 늘어나 현재 50여곳에 이르는 가운데, 대부분은 다온핀테크처럼 부동산담보대출을 주로 취급하고 있다. 이러한 영업환경에서 경쟁우위를 차지하기 위해 다온핀테크는 개인투자자 외에 개별 투자한도가 높은 법인투자자 유치에 적극 나섰다. 김 대표는 "그 덕분에 상대적으로 대규모의 자금이 빠르게 투입될 수 있어 원활한 프로젝트 클로징이 가능해 안정적 운영을 해나가고 있다"고 평가했다. 이와 함께 김 대표는 "다온핀테크는 심사 전문인력을 고용해 근저당권 설정 비율 등을 포함한 고도의 심사를 진행하고 있다"고도 강조했다. 지금처럼 부동산 시장이 불황인 시기에 대출 이후 시세가 하락하는 일 등에 대비하기 위해서다. 이 밖에 "연체 이후 부실 발생 시 빠른 상환절차를 밟을 수 있도록 매입사 계약도 체결해둔 상태"라고 김 대표는 밝혔다. 다만 그럼에도 현재 온투업계가 직면한 상황은 녹록지 않다. 지난해 기준금리의 연이은 상승으로 온투업계의 투자 경쟁력이 낮아졌다. 온투업 플랫폼에서 10% 내외 수익을 거둘 수 있는데 은행권 예금으로도 연 6%에 육박하는 수익을 거둘 수 있다 보니 격차가 좁혀지면서 모객에 어려움을 겪은 것이다. 이에 더해 각종 금융규제 해소 문제도 남아 있다. 김 대표는 "현재는 금리인상이 중단되고 안정화되면서 다시 수익률에 대한 매력이 커지는 상황이기 때문에 다시 적극적으로 도전해야 할 때라고 생각한다"며 "민간의 중금리 대출 시장 구성원 중 하나라는 사명감 역시 업체에 힘을 실어줄 요인 중 하나"라고 각오를 내비쳤다. 또 연내 금융당국이 하겠다고 밝혔던 기관투자자 규제완화에 대해서는 "기관투자자 진출이 실효성을 거두려면 온투업 규모별 어드밴티지 제공 등이 필요하다"고 주장했다. seung@fnnews.com 이승연 기자

[파이낸셜뉴스] 온라인투자연계금융(P2P금융) 서비스 8퍼센트가 독자적인 신용평가모형 E-index2.5를 새롭게 적용했다. 이를 통해 대출 승인율은 높이고 금리는 낮췄다. 2일 금융권에 따르면 8퍼센트는 지난 2015년부터 머신러닝 기법을 활용해 신용평가모형 E-index를 고도화했다. 이번 업데이트로 동일 부도율 가정 시 이전 모형 대비 승인율이 146.6% 상승했고, 동일 승인율 가정 시 부도율은 3%p 이상 낮아졌다. 금리도 기존 모형 대비 2.44%p 낮춰 제공할 수 있게 됐다. 구체적으로 K-S 통계량(Kolmogorov-Smirnov Statistics) 변별력 지수 평가에서 42.6%를 달성, 일반적으로 활용되는 KCB 스코어보다도 변별력이 약 39% 개선됐다. 또 다른 성능 지표인 AUROC도 0.777을 기록했다. AUROC는 1에 가까울수록 예측치가 높다는 뜻이다. 일반적으로 0.7 이상이면 우수하다고 평가한다. 8퍼센트를 통해 대출 받은 중신용자 비중은 지난해 이미 76.5%를 기록한 바 있다. 여기에 이번 업데이트된 신용평가모형을 적용하면 중금리 대출 저변이 더 확대될 것으로 기대된다. 8퍼센트 구본석 신용리스크모델링팀장은 "신용평가모형 고도화는 금융기관으로서 수익 창출 목적만이 아니라 핀테크 발전을 통한 가계 부채 절감, 포용적 금융 실현의 기반이 된다"며 "기존 고객에게 적용했던 모델을 꾸준히 발전시켜 향후 더 많은 고객에게 합리적인 금융 서비스를 이용할 수 있도록 노력하겠다"고 말했다. 한편 2014년 11월 설립된 국내 1호 중금리 전문 핀테크 기업 에잇퍼센트는 온라인투자연계금융 서비스 8퍼센트를 운영하고 있다. 지난 2022년 한 해 동안 97만 건의 대출 신청(약 50조 원 규모)을 심사했고, 자체 신용평가 모형인 E-index 2.5는 1개 채권당 500여 개의 정보를 활용한다. 대출자의 비금융 정보를 추가로 활용해 개발한 신용평가모형을 바탕으로 가계부채 절감과 중소 벤처기업의 고용 창출에 기여하고 있다. seung@fnnews.com 이승연 기자

[파이낸셜뉴스]   저축은행 등 제2금융권에서 대출 조이기에 나서면서 담보가 없는 중·저신용자들의 대출 절벽이 현실화되고 있는 가운데 온라인투자연계금융업(온투업·P2P금융) 업체들이 금융 소외계층을 겨냥한 중금리 신용대출 상품을 선보이고 있어 눈길을 끈다. 3일 온투업계에 따르면 윙크스톤파트너스는 프랜차이즈 특화 HR 서비스 '샵솔'을 운영 중인 위솝과 손잡고 직원들이 일한 시간만큼 급여를 먼저 지급하는 급여 선지급 서비스인 ‘땡겨드림’을 지난 10월 말 출시했다. HR 플랫폼 ‘샵솔’을 이용 중인 사업장의 임직원을 대상으로 최대 300만 원 한도에서 자금을 지원한다. 대출 기간은 1개월 미만으로 근로자의 급여일에 급여가 입금되면 7일 이내 대출금을 상환해야 한다. 사회초년생이나 단기·임시 근로자들은 재직 증명이나 소득 확인이 어려워 급전이 필요할 경우 2금융권에서 고금리 대출을 이용하지 않고 윙크스톤의 ‘땡겨드림’을 통해 필요 자금을 이용할 수 있게 된다. 윙크스톤은 땡겨드림 외에도 △온라인셀러 재고매입자금 B2B BNPL서비스 ‘윙킷’ △프랜차이즈 예비 가맹점주를 위한 ‘스토어드림’ △초기 스타트업에 자금을 조달하는 '고성장 CAPEX 스타트업' 등 사업군별로 대출 상품을 세분화해 금융소외계층을 폭넓게 지원하고 있다. 피플펀드는 한화시스템의 블록체인 자회사인 엔터프라이즈블록체인(이하 EBC)과 파트너십을 맺고 긱워커(초단기 임시직 종사자)를 위한 서비스 시범 운영을 시작했다. 첫 상품은 EBC의 일거리 매칭 플랫폼 '요긱'과 '애니맨(에이에스엔)'에 가입돼 있고 활동 이력이 있는 긱워커를 대상으로 한 '비상금 대출'로, 오는 31일까지 대출 신청자를 모집할 예정이다. 대출 신청 가능 금액은 최소 30만원부터 최대 100만원이며, 대출 기간은 5개월이다. 적용 금리는 연 10% 고정금리이며, 대출을 정상 상환하면 지불한 이자의 최대 40%까지 캐시백 리워드를 받을 수 있어 실질 적용 금리로 최저 연 6%가 가능하다. 피플펀드와 EBC는 긱워커 300만 시대임에도 여전히 기존 금융권에서 소외되는 문제 해결에 기여하고자 지속적으로 긱워커 전용 금융상품을 개발해 나갈 예정이다. 앞서 금융위원회는 지난해 12월 20일 제5차 금융규제혁신회의 열고 온투업 활성화를 위한 규제 완화를 예고한 만큼 온투업계의 치열한 고객 유치전이 예상된다. padet80@fnnews.com 박신영 기자

[파이낸셜뉴스] 금융당국이 올해 상반기에 적용되는 제2금융권의 민간 중금리 대출 상한을 최대 17.5%(저축은행)로 높였다. 조달금리가 올라 부담이 커진 저축은행, 캐피탈, 상호금융 등 2금융권이 중·저신용자 대출을 중단하거나 줄이고 있기 때문이다. 저축은행, 상호금융은 현재 금리 한도가 금융위원회가 정한 최고 상한선까지 올라간 상태다. #OBJECT0# 2일 금융업계에 따르면 지난해 말 금융위는 올해 상반기에 적용되는 민간 중금리 대출의 금리 상한선을 새롭게 고시했다. 민간 중금리 대출은 금리상한 요건을 충족하고 신용 하위 50% 차주에 실행되는 비보증부 신용대출이다. 금융당국은 중·저신용자의 원활한 자급 공급을 위해 지난 2016년부터 중금리 대출 제도를 운용했다. 당국은 민간 중금리 대출을 시행하는 금융사에 인센티브를 주고 있다. 업권별로 살펴보면 카드는 지난해 상반기 11%에서 11.88%로, 캐피탈은 14%에서 14.99%로 인상됐다. 저축은행과 상호금융의 경우 각각 17.5%, 10.5%로 올라 금융위가 설정한 최대 금리 상한 한도까지 금리 상한이 인상됐다. 이는 최근 제2금융권이 신용대출을 중단하고 중금리 대출을 축소하자 민간 중금리 제도의 취지가 무색해졌다는 비판에 따른 조치다. 지난달 업계 1위인 SBI저축은행은 대출 비교 서비스를 제공하는 토스에서 신용대출 취급을 중단했다. 이후 웰컴저축은행이 중금리대출을, 신한저축은행이 햇살론 신청을 연말까지 중단했다. 기준금리 상승에 조달금리가 늘었지만 법정 최고금리가 20%로 제한돼 대출 금리를 올리지 못하면서 이윤 확보가 어렵기 때문이다.  중금리 대출 입지도 좁아졌다. 저축은행중앙회에 따르면 지난달 34개 저축은행이 신규 취급한 가계신용대출 가운데 금리가 연 16%를 초과하는 대출 비중이 절반을 넘은 저축은행은 6개월 만에 5곳이 늘어난 14곳에 달했다. 통상 저축은행에서는 금리가 연 16%를 넘는 대출을 고금리 대출로 간주했다. 기존 금융당국이 정한 저축은행의 민간 중금리대출 금리 상한이 연 16.3%였기 때문이다. SBI·OK·한국투자·웰컴·페퍼저축은행 등 자산규모 상위 5개 은행이 지난달 신규 취급한 가계신용대출 가운데 금리가 연 16%를 초과하는 대출 비중도 평균 56%에 달했다. 2금융권은 이번 규제 완화로 조달금리 상승분을 중금리대출로 일부분 반영할 수 있어 숨통이 트였다는 분위기다. 한 저축은행 관계자는 “업계 전체가 조달금리로 어려운 상황에서 중저신용자 문제까지 겹쳤는데 이렇게 규제를 풀어준다면 저축은행 입장에서는 한숨 놓였다”면서도 “다만 법정 최고금리 한도에 막혀 더 완화될 가능성이 없어 내년 기준금리나 가계대출 총량규제 등이 어떻게 흘러갈지가 중·저신용자 대출 금리에 있어 더 직접적인 요소일 것”이라고 말했다.  eastcold@fnnews.com 김동찬 기자

[파이낸셜뉴스]종합온라인투자연계금융기업 어니스트펀드가 중저신용자를 대상으로 한 개인신용대출 서비스를 재개한다고 20일 밝혔다. 신청 프로세스 간소화했고, 사용자 경험 및 대안신용평가모델도 고도화했다.  개인신용대출 서비스 이용 대상은 신청시점 기준, 3개월 이상 재직 중이며 4대 보험에 가입돼 있는 직장인이다. 금리는 어니스트펀드에서 자체 개발한 대안신용평가모델을 통해 연 5.4%에서 17.7%까지 범위 내 고정금리로 책정된다.  한도는 최대 6000만원이다. 상환 기간은 12개월 고정이며, 상환 방식은 약정기간 동안 매달 이자만 납부하다 만기 시 대출원금 전액을 납부하는 만기일시상환방식으로 운영된다. 초기 운영 후 대출금액 범위 및 상환기간은 확대할 예정이다.  대안신용평가모델도 고도화 했다. 금융데이터와 비신용데이터를 더한 200여개 이상의 항목을 분석하는 AI알고리즘이 기반이다. 어니스트펀드 관계자는 "대출 신청자에 대한 변별력을 KS통계치 기준 이전 대비 35%가량 개선했다"고 설명했다. KS통계치는 우량집단과 불량집단의 누적 분포차이를 나타내는 척도로 신용평가모델의 변별력을 평가하기 위한 주요 지표다.  서상훈 어니스트펀드 대표는 “중금리 기반 대출시장이 점진적으로 확대됨에 따라 경쟁력을 높인 개인신용대출 서비스를 오픈하게 됐다”며 “중저신용자까지 폭 넓게 아우르는 포용 금융을 지속해 나갈 것”이라고 전했다. psy@fnnews.com 박소연 기자

이번달부터 새로운 예대금리차 공시제도가 적용되는 데 대해 은행권 반응이 엇갈리고 있다. 초기 우려했던 것에 비해 다듬어진 개선안이 나왔다는 평가가 있는 한편, 일각에서는 여전히 제도 개선으로 인한 효용보다 부작용이 크다는 우려가 나온다. 10일 금융권에 따르면 윤석열 대통령의 대선 공약이었던 예대금리차 공시제도 개선이 이번달부터 시행됐다. 예대금리차를 개별 은행이 경영공시 항목으로 자체 공시하던 것에서 은행연합회 홈페이지에 비교 공시하는 것으로 바뀐 것이다. 대출금리 기준도 은행별 자체 신용등급이 아닌 신용평가사 신용점수를 적용하고 공시주기도 기존 3개월에서 1개월로 단축한다. 이는 흩어져 있던 은행 예·적금 및 대출에 대한 금리 정보를 한눈에 볼 수 있도록 해 소비자 권익을 증진한다는 취지다. 최근 한국은행 기준금리 인상 등으로 가계대출 금리가 크게 상승하면서 소비자 부담이 높아진 점이 도입 배경으로 작용했다. 이 제도에 대해 은행은 앞서 정부가 시행을 예고했을 때부터 불만을 제기해 왔다. 금리 인하 압박에 대한 불만과 더불어 제도 도입으로 오히려 대출 문턱이 높아질 수 있다는 지적이다. 대출금리는 대출 실행자의 신용점수가 낮으면 높아지는데 예대금리차가 비교 공시되면 마치 중저신용자 비중이 높은 은행이 폭리를 취하는 것처럼 보일 여지가 있기 때문이다. 특히 중금리대출 활성화를 목표로 인가를 받은 인터넷은행권에서 우려가 컸다. 금융당국은 이번 공시제도 개선안에 이같은 우려를 고려한 보완책이 담겼다는 입장이다. 평균 예대금리차뿐 아니라 신용점수 구간별 예대금리차, 평균 신용점수 등도 함께 공시하기 때문에 은행별 특성을 충분히 설명할 수 있다는 것이다. 가령, 인터넷은행이 시중은행에 비해 평균 금리나 예대금리차가 높아도 소비자는 인터넷은행의 평균 신용점수가 낮다는 점을 감안해 이를 해석할 수 있게 된다. 또 신용점수별 금리 자료를 활용해 자신의 신용점수에 맞는 구간의 대출금리 및 예대금리차만을 비교할 수도 있다. 하지만 이로써 은행권 우려가 완전히 불식된 것은 아니다. 은행권 관계자는 "대출 금리를 인터넷 자체 신용등급이 아닌 기준을 통일한다는 점에서 각 신용점수별 어느 은행이 평균적으로 낮은 금리로 대출을 취급하는지 파악할 수 있을 것"이라면서도 "다만 은행의 전체적인 예대금리차는 평균으로 집계될텐데, 이는 중저신용자 대상 대출을 확대하고 있는 인터넷전문 은행에게 불리한 부분"라고 말했다. 이같은 위험 부담을 감수할 만큼 예대금리차 공시 제도가 효용이 있는지도 의문이다. 이미 은행은 경영공시를 통해 예대마진, 예대금리차 등을 분기마다 공시하고 있는 데다가, 이같은 제도 개선이 실제 가계의 대출 부담을 결과를 낼 지 의문이라는 것이다. 앞서 이형주 금융위원회 산업국장은 관련 질문에 "당분간 장단기 금리차가 확대돼 예대금리차 줄어든다는 예측은 하기 어렵겠지만 이번 대책이 지금보다 더 크게 벌어지는 걸 제어하는 역할은 할 것"라고 답한 바 있다. seung@fnnews.com 이승연 기자