"은퇴 후 별다른 소득이 없어 종합부동산세 특별공제에 대한 기대감이 컸는데 올해 당장 내야 할 세금 마련을 어떻게 할지 걱정부터 앞섭니다."(서울 강남구 거주 70대 A씨) 1세대 1주택자의 종합부동산세 부담 완화를 위한 '특별공제' 도입이 불발되면서 공시가격 11억~14억원 주택을 보유한 1세대 1주택자들이 반발하고 있다. 이 구간 주택 보유자는 전국적으로 9만3000여명에 달한다. 거주지는 서울 강남3구(강남·서초·송파)가 많다. 이들은 올해 처음으로 종부세가 부과되는데, A씨처럼 은퇴 후 일정한 소득이 없는 1세대 1주택자들의 불만 목소리가 커지고 있다. ■서울 강남권 반발 기류 확산 1일 국회에서 열린 여야 간사 협의에서 1세대1주택자 3억원 특별공제가 불발되자 서울 강남권 중심으로 해당 구간 주택 소유자들의 반발 기류가 확산되고 있다. 특별공제 도입 불발로 종부세 면제 대상이던 공시가격 11억~14억원 주택을 보유한 1세대 1주택자 9만3000명이 올해 처음으로 세금을 부과받게 된 것이다. 당초 정부와 여당은 종부세를 부과하는 기준선을 기존 공시가 11억원에서 3억원 올린 14억원으로 상향하는 방안을 제시한 바 있다. 강남구에 거주하는 주민 B씨는 "종부세 특별공제가 불발되면서 주민 온라인 커뮤니티에서는 불만의 목소리가 터져나오고 있다"며 "2년 전 공시가 기준으로 겨우 7억~9억원짜리 집 한 채를 갖고 있는데, 종부세 부과는 과한 처사"라고 강조했다. 특히 은퇴 후 일정한 소득이 없는 노인들의 불만 목소리가 높아지고 있다. 서초구에 거주하는 주민 C씨는 "강남이 부자 동네라고는 하지만 은퇴 후 일정한 소득이 없는 노인분들이 많이 거주하고 있다"며 "1세대 1주택자에 대한 특별공제가 불발되면서 소득 없는 분들의 어려움이 한층 가중될 것으로 보인다"고 말했다. ■"지난 5년간 공시가 급등이 원인" 종부세를 부담하는 1세대 1주택자가 늘어난 것은 문재인 정부 시절 공시가격이 급등한 것이 주요인으로 꼽힌다. 지난 5년간 공동주택 공시가격이 가파르게 상승했다. 연도별로 2018년 5.0%, 2019년 5.2%, 2020년 6.0%, 2021년 19.1%다. 올해의 경우 공시가격이 전년 대비 17.2% 상승했다. 전년 대비 상승률이 1.83%p 낮아졌지만 2년 연속 두자릿수 상승률을 기록했다. 2년간 합산 상승률은 36.27%다. 전문가들은 보유세 부담이 늘어나는 만큼 거래세를 낮추는 등 전면적인 세제개편을 주문했다. 서진형 경인여대 교수는 "왜곡된 시장을 정상화하기 위해 조세제도를 핀셋으로 할 것이 아니라 보유세는 높이고 거래세를 낮추는 방향으로 전면적인 개편이 필요하다"며 "3억원 특별공제 불발의 경우 보유세를 높이는 측면에서는 적절하지만 거래세를 낮추는 방안이 병행되지 않아 문제"라고 지적했다. 박원갑 KB국민은행 부동산 수석전문위원은 "특별공제 도입이 불발되면서 보유세 부담이 늘어나게 됐지만 당장 매물이 쏟아지지는 않을 것"이라며 "다만 12월 종부세 고지서가 전달된 이후 시장 변화 추이는 지켜봐야 할 것"이라고 덧붙였다. ssuccu@fnnews.com 김서연 김희수 기자
2022-09-01 18:20:00노령화가 빠르게 진행되고 불확실한 미래에 은퇴준비를 20대부터 시작하려는 직장인들이 늘고 있다. 현재 정부가 보장하는 국민연금, 기초연금의 소득대체율이 39.3%에 불과해 노후가 불안해진 탓이다. KB자산운용은 'KB 온국민 타깃데이트펀드(TDF)'가 부족한 은퇴 후 소득을 준비할 수 있는 대안이 될 수 있다고 소개했다. ■하락장서 수익률 방어능력 입증 2일 금융정보업체 에프앤가이드에 따르면 'KB 온국민 TDF(채권혼합형)'의 최근 한 달 성과는 0.21% 수준이다. 연초 이후 수익률은 -2.71%다. 올해 증시가 크게 조정받는 하락장에서 방어한 성적이라 나쁘지 않았다는 평가다. 상승장에서는 글로벌 시장의 평균 수익률을 꾀하면서도 하락장에서는 평균 이상의 수익률을 지켜내는 것이 'KB 온국민 TDF'의 주요 전략이다. 특히 이 펀드는 한국인의 평균적인 인구 특성과 자산별 장기 수익률 예측 등을 고려해 노후자금 마련 등 장기투자목적에 적합하도록 설계한 자산배분모델 등을 통해 채권, 주식, 펀드에 탄력적으로 조절 투자한다. 펀드의 운용을 맡고 있는 KB자산운용 글로벌운용본부 김세희 매니저는 "은퇴까지 남은 투자기간에 적합한 주식과 채권 비중 조절, 국가별 비중 조절을 펀드가 스스로 조절하고 있다"고 설명했다. 그는 "현재 글로벌 증시는 위험회피 심리의 우위, 글로벌 펀드 자금의 유출 지속, 미·중 무역분쟁 등으로 인해서 고전하고 있다"며 "저평가된 자산의 향후 반등 시기를 예상해 투자하는 것이 중요하다"고 강조했다. 그러면서 "장기 투자전략으로 은퇴시점에 맞춰 글로벌 위험자산과 안전자산 간의 균형된 포트폴리오를 갖춘 TDF의 역할이 중요하다"고 덧붙였다. 'KB 온국민 TDF'는 미국 뱅가드와의 협업으로 뱅가드가 운용 중인 다양한 펀드에 분산 투자하는 재간접형 펀드다. 김 매니저는 "뱅가드가 2만9000개 편입종목을 유지하고 있어 광범위한 글로벌 분산 투자를 원하는 투자자에게 매력적인 투자"이라고 말했다. 이어 "이 펀드는 뱅가드 자산운용의 자문 하에 한국인 생애주기에 맞춘 투자모델에 따라 운용된다"고 덧붙였다. ■장기적 관점으로 운용전략 구사 운용전략에 대해 김 매니저는 "시황에 맞춰 단기적으로 주식과 채권, 지역간 배분을 대폭 변경하기보다는 장기적인 관점에서 투자모델에 따른 운용전략을 유지한다"고 설명했다. 내년 기대 수익률에 대해서는 "보수적인 접근은 필요하지만 올해 신흥국 위기설, 미국과 중국의 무역분쟁 이슈 등으로 인해 글로벌 증시가 크게 조정받은 점 등을 감안하면 내년 증시 상황은 올해보다 소폭 나아질 것"이라고 답했다. 김 매니저는 'KB 온국민 TDF'는 은퇴 이후 자금으로 준비하는 연금펀드이기 때문에 장기적인 안목으로 투자해야 한다고 조언했다. 그는 "단기간의 수익률에 일희일비하기보다 은퇴 이후 물가 상승률 이상의 기대수익을 기대하고 투자하는 투자자에게 적합한 상품"이라며 "투자자의 필요한 노후 필요자금을 먼저 산출한 후 공적연금을 부족한 부분을 보완할 수 있는 필요한 금액에 따라 투자시기를 조정하는 방법을 추천한다"고 말했다. 아울러 "TDF를 선택할 경우 과거 성과도 중요하지만 생각하고 있는 투자기간, 운용 프로세스의 투명도, 보수 등을 꼼꼼하게 따져볼 필요가 있다"고 강조했다. khj91@fnnews.com 김현정 기자
2018-12-02 16:44:01저성장·저금리 시대를 맞아 부동산과 금융 업계에서도 안정적 투자자산에 대한 옥석 가리기가 한창이다. 특히 부동산시장에선 아파트뿐 아니라 오피스텔과 상가 등 수익형 부동산에도 눈이 쏠리고 있다. 올 하반기엔 개인이 투자 가능한 부동산펀드(재간접 펀드) 시장이 열리기 때문에 추이를 지켜볼 만하다. 금융시장에선 연금보험이 중요한 안정적 투자처로 자리를 지키고 있다. <편집자 주> 평균수명이 늘어나면서 인구 고령화가 급속하게 진행되고 있다. 우리나라는 2018년에 65세 이상 인구 비율이 14%를 상회해 고령사회로 진입하고, 2026년에는 20%까지 급증해 초고령사회가 될 전망이다. 22일 통계청에서 발표한 생명표에 의하면 2014년 현재 55세인 사람의 기대여명(앞으로 몇 년 더 살 수 있는지를 추정한 평균생존연수)은 29.55년으로 80대 중반까지 살 것으로 예상된다. 60세부터 은퇴기에 접어든다면 약 25년의 노후가 기다리고 있는 셈이다. 특히 700만명에 달하는 베이비부머(1955~1963년생)가 2015년 만 60세에 접어든 가운데 10년 이내 대규모 은퇴를 앞두고 있다. 이에 따라 은퇴나 노후준비가 사회적 화두로 부각되고 있다. 은퇴 후 고정적 소득이 끊기면 보유자산을 활용해 매월 안정적 현금흐름을 확보하거나 그간 모아둔 자산을 처분할 수밖에 없다. 우리나라는 가계자산에서 주택 등 부동산 자산이 차지하는 비중이 높다는 점에서 향후 은퇴에 따른 자산 재분배 문제는 부동산 시장에 적지 않은 영향을 미칠 것이다. ■60세 이상 가구, 자산의 78% '부동산'에 편중 '2015년 가계금융.복지조사' 결과를 보면 2015년 3월 말 현재 가구당 평균 자산은 3억4246만원으로 나타났다. 이 중 부동산 자산은 2억3345만원으로 가구자산에서 부동산이 차지하는 비율이 70%에 육박하는 것으로 조사됐다. 연령대가 높을수록 부동산 자산 비중은 더 높았다. 60세 이상인 가구는 부동산 자산 규모가 2억8259만원으로 전체 자산(3억6042만원)에서 차지하는 비중이 78.4%에 달했고 금융자산 비중은 18%에 그쳤다. 자산 대부분을 부동산 형태로 가지고 있다 보니 유동성이 취약하다. 이런 상황에서 은퇴 후 지속적으로 현금을 창출, 안정적 소득원이 될 수 있는 연금 가입률은 미미한 실정이다. 공적연금인 국민연금 가입률은 대상인원의 48%에 그치고 있고 도입된 지 10년이 넘은 퇴직연금은 10명 중 2명만 가입한 상황이다. 개인연금에 가입한 비율은 12% 수준에 머물러 있다. 금융연구원에 따르면 지난 2011년 기준으로 베이비붐 세대의 국민.개인.퇴직연금 가입률은 27.6%에 불과했다. 은퇴계층의 부동산 자산에 편중돼 있는 자산구조와 연금 등 노후준비가 미흡하다는 점은 부동산 처분 압력 요인으로 작용할 전망이다. 은퇴 후 가처분소득이 감소함에 따라 이들이 보유한 부동산을 활용한 은퇴자금 마련에 나설 가능성이 높다는 분석이다. ■은퇴 후 실물자산 축소로 부동산시장 지각변동 예상 은퇴계층의 실물자산 축소는 노후자금 확보와 더불어 부채를 줄이려는 경향도 원인으로 작용한다. 최근 한국은행이 발표한 금융안정보고서에 따르면 가계는 금융부채를 57세까지 확대하다가 1차 은퇴 직후인 58세 이후 축소해나가는 것으로 분석됐다. 실물자산의 경우 은퇴 전까지 금융부채보다 큰 폭으로 증가했다가 은퇴 이후에는 금융부채보다 큰 폭으로 감소했다. 이는 은퇴 이후 실물자산을 처분해 금융부채 상환에 활용하고 있다는 의미다. 따라서 은퇴계층이 늘어날수록 실물자산 처분에 따른 부동산 시장 하방 압력이 커질 수 있다. 다만 단기적 시장충격이 불가피한 상황은 아니다. 은퇴계층이 보유한 부동산이 급격하게 시장에 매물로 나오지는 않을 것이기 때문이다. 실제로 1차 은퇴 직후인 58~64세보다 2차 은퇴 시기이면서 자녀 출가 직후인 65~70세 사이에 실물자산 처분과 함께 금융부채가 크게 줄어드는 모습을 보이고 있다. 주택을 보유한 은퇴자들은 자녀 출가 이후 대형주택을 처분해 소형주택으로 옮기는 경우가 많다. 이 때문에 베이비붐 세대들이 대거 보유하고 있는 중대형 주택 위주로 가격조정이 진행될 가능성이 높다. 그러나 부동산 자산의 단순 처분이 아닌 재분배(재투자)가 이뤄진다는 측면에서 본다면 은퇴인구 증가가 부동산 가격 하락으로 직결된다고 단언하기 어렵다. 은퇴인구 증가를 단순히 주택수요 감소로 연결 짓는 것이 아니라 거주지나 주택 유형·규모 등의 니즈 변화로 이해할 필요도 있는 것이다. KB금융지주 경영연구소가 2014년 발표한 '베이비붐 세대의 은퇴 후 주거특성 분석 및 시사점' 보고서에 따르면 베이비붐 세대의 절반(48.9%)가량은 은퇴 후 주택 처분 의사가 없는 것으로 나타나기도 했다. ■수익형부동산.임대상품 각광, 정책지원 눈여겨봐야 은퇴 이후 소득절벽에 대처하기 위해 임대수익을 얻을 수 있는 부동산 상품으로 갈아타기가 이뤄지면서 부동산 시장에 새로운 활력이 될 수 있다. 이미 부동산 시장의 투자패턴이 시세차익 위주에서 운용(임대)수익 쪽으로 재편된 가운데 수익형 부동산이나 새로운 틈새 임대상품이 주목받고 있다. 김은진 부동산114 리서치팀장은 "노후대책과 관련한 정책적.제도적 변수에 따라 부동산 시장 영향이 달라질 여지도 있다"면서 "정부가 미흡한 노후대책 문제를 해소하기 위해 부동산 자산을 활용한 여러 정책적 대안을 마련할 것으로 예상된다"고 전망했다. 예를 들면 은퇴계층이 노후 생활자금을 마련하기 위해 보유주택을 매각하고 소형주택으로 이전 또는 이주하는 경우 노년층을 위한 복지 차원에서 부동산세제 부담을 경감해주거나 부동산 자산의 유동성을 높이기 위해 주택연금과 역모기지 제도를 더욱 활성화하는 방안 등이다. 김 팀장은 "부동산을 처분하는 대신 노후소득화(임대상품 갈아타기)하거나 역모기지(주택연금)를 활용하는 방법이 확대될 경우 부동산 수요의 급격한 하락으로 이어질 가능성은 제한적일 것으로 본다"고 조언했다. ■초저금리 시대, 오피스텔 상승세 지속될 것 노후 수익형부동산으로 각광받는 오피스텔은 공급이 늘어나면서 임대수익률이 떨어졌지만 초저금리 시대 투자처로 여전히 각광받고 있다. 부동산114 등 관련업계에 따르면 올 하반기에도 오피스텔 임대수익률은 내림세를 보일 것으로 보인다. 관련업계에 따르면 아파트, 상가의 경우 평균 임대수익률이 연 3~4%에 불과한 반면 오피스텔은 연평균 5% 이상이어서 여전히 매력적이라는 평가다. 다만 임대수익률 하락에도 불구하고 오피스텔에 대한 투자자들의 인식은 긍정적인 편으로 매매가격은 상승흐름을 유지할 것으로 예상된다. 올 하반기 오피스텔 가격은 상반기와 유사한 움직임을 보일 것으로 예상된다. 실거주 및 투자를 고려할 경우 교통이 편리한 도심 역세권이 하반기 오피스텔 매매가격 상승을 견인할 가능성이 높다. 반면 월세는 하반기 전국 2만실 이상의 입주물량이 대기 중이고, 세입자의 경우 임대인의 월세 선호로 물건 확보가 용이해 보합세를 보일 전망이다. 전세는 만성적 매물 부족에 따라 입주물량 증가 등에 영향 없이 상승세를 이어갈 것으로 예상된다. 한편 오피스텔 공급이 크게 늘어난 만큼 임차인 확보를 위한 경쟁은 치열해질 전망이다. 오피스텔을 대체할 수 있는 수익형 부동산을 찾기 어렵다면 상대적으로 공실 우려감이 낮은 역세권이라든지 유동인구가 풍부한 대학가, 업무시설 밀집지, 대형 상업시설 인근 등으로 투자물건을 압축해야 한다. lionking@fnnews.com 박지훈 기자 ksh@fnnews.com 김성환 기자 <편집자 주>
2016-06-22 20:08:38퇴직 후 필요한 소득을 미리 계산해 보는 등 구체적인 준비를 하는 사람들이 많지 않은 것으로 조사됐다. 또 은퇴 준비를 돈 문제로 국한해 생각하거나 유산상속을 구체적으로 설계하지 않는 등의 실수도 범하는 것으로 나타났다. 삼성생명 은퇴연구소는 25일 '은퇴에 관한 부부의 7가지 실수' 보고서를 통해 고령화 추세로 은퇴 이후 삶에 대한 관심이 커지고 있지만 준비는 미흡하다고 밝혔다. 실제로 연구소가 성인 1782명을 대상으로 설문조사한 결과 67.4%가 '은퇴 후 필요한 소득이 얼마인지 계산해본 적이 없다'는 답변을 했다. 특히 부부 중 한 명만 남았을 경우를 대비해 생활계획을 세우고 있다고 밝힌 응답자는 20%에 그쳤다. '의료비나 장기간병비를 미리 마련한다'는 답변도 34%에 불과했다. 연구소는 은퇴 후 삶에 대해 부부간 대화가 부족하다는 점도 실수로 꼽았다. '은퇴 후에 어떻게 살지 부부가 대화하는가'라는 질문에 26.9%만 '그렇다'고 답했다. '재산관리에 대해 부부가 상의하는가'라는 질문에도 5%가 '거의 상의하지 않는다', 35%가 '급하거나 필요할 때만 상의한다'는 답변을 내놨다. 응답자의 67%는 '노후 준비가 어렵더라도 자녀를 먼저 지원하겠다'고 밝혔다. 윤성은 삼성생명 은퇴연구소 책임연구원은 "은퇴준비는 막연한 계획보다는 은퇴의 현실과 각자의 사정을 고려한 실질적인 계획과 준비가 필요하며 무엇보다 배우자와의 대화를 통해 상황을 공유하고 의사결정 과정에 함께 참여하는 것이 중요하다"고 강조했다. 홍창기 기자
2015-11-25 17:49:49ING생명은 은퇴 후 국민연금을 받기 전까지 안정적인 소득을 마련할 수 있도록 '프리스타일 연금보험 플러스' 상품을 28일 출시했다. 이 상품은 종신연금형의 조기집중형에 가입할 경우 은퇴 후 국민연금을 받기 전까지의 소득공백기 동안 2배로 받을 수 있도록 가교연금 방식으로 이뤄져 있다. 연금을 받기 전에 '행복이벤트자금'을 설정하면 연금 개시 후 창업, 자녀결혼, 여행 등 목돈이나 급전이 필요한 경우 연 12회 이내로 자유롭게 활용할 수 있다. 보험료 납입이 힘들 때는 보험료 납입 일시 중지, 자금이 필요할 땐 중도인출, 여유 있을 땐 추가납입으로 경제상황에 따라 유연한 자금 운용이 가능하다. 10년 이하 기간에는 최저 2.5%, 10년 초과 기간에는 1.0%의 금리를 보장한다. 이자에 이자가 붙는 복리효과로 보다 안정적인 노후자금을 마련할 수 있다. 또 월 보험료 30만원 이상의 경우 금액에 따라 최대 1.3%까지 보험료를 할인 받는다. maru13@fnnews.com 김현희 기자
2014-04-28 11:24:02은퇴자 등 일정한 근로소득 없이 임대소득만으로 생활해 온 소규모 임대소득자들이 국민연금과 건강보험료 폭탄을 맞을 전망이다. 가령 은퇴 후 일정 소득이 없는 것으로 분류돼 국민연금보험료를 내지 않고 있거나 퇴직 후 자녀들 건강보험에 피부양자로 등록된 경우 많게는 연간 수백만원대를 새로 부담하게 된다. 9일 기획재정부, 국세청, 국민연금관리공단 등에 따르면 정부가 지난 5일까지 2차례에 걸쳐 발표한 주택임대차 선진화방안에 따라 앞으로 세입자들은 집주인이 동의하지 않아도 월세 임대차계약서와 월세납입증명만으로 소득공제 신청이 가능해져 국세청에 이들 소규모 임대소득자들의 소득이 그대로 드러나게 됐다. 정부는 지난 5일 보완대책 발표에서 은퇴자들의 임대소득에 대한 세부담이 앞으로 2년간 발생하지 않고 2016년부터도 과세액이 아주 미미할 것이라고 설명했다. 문제는 이번 대책으로 은퇴자의 경우 임대소득 노출로 유소득자로 간주돼 국민연금보험료와 건강보험료 부과 대상으로 편입된다는 것이다. 국민연금공단 관계자는 "소득이 발생해 국세청에 신고되면 공단은 이 자료를 바탕으로 국민연금을 부과한다"며 "임대소득도 소득으로 간주돼 은퇴자 임대소득이 국세청에 접수되는대로 국민연금 지역가입자로 분류, 국민연금이 부과된다"고 말했다. 국세청 관계자도 "세입자가 소득공제를 신청하면 임대소득 자료가 남는다"며 "국세청에 접수된 자료는 정기적으로 국민연금관리공단과 건강보험공단에 제공된다"고 전했다. 국민연금은 직장가입자와 직장을 다니지 않는 지역가입자로 구분되며 만 18세 이상 60세 미만 국민이면 의무적으로 가입하도록 돼 있다. 은퇴자들은 소득이 있는 것으로 밝혀지면 지역가입자로 구분돼 임대소득의 9%를 보험료로 내야 하는 것이다. 더 큰 문제는 건강보험료다. 건강보험료는 직장가입자와 지역가입자로 구분돼 있다. 직장가입자의 경우 소득이 거의 노출돼 근로소득만을 바탕으로 산정되지만 지역가입자는 소득이 불투명하기 때문에 부동산 등 보유한 재산과 차량, 소득을 기반으로 부과한다. 2주택을 소유한 은퇴자가 별도 소득신고를 하지 않고 자녀 명의의 피부양자로 등록돼 있을 경우 지역가입자로 구분돼 건강보험료가 크게 부과된다. 대부분 자신의 명의로 부동산을 많이 보유하고 있기 때문이다. 예를 들어 부동산 등 보유한 재산이 10억원 정도이고 임대소득이 월 150만원 정도일 경우 일률적이지는 않지만 월 20만원을 훌쩍 넘는 것으로 알려졌다. 업계 관계자는 "은퇴자들의 임대소득이 드러나면서 국민연금료와 건강보험료까지 새롭게 내야 한다면 주택임대시장에 미치는 파장은 엄청날 것"이라며 "정부가 이에 대한 보완책도 마련해야 할 것"이라고 말했다. kwkim@fnnews.com 김관웅 기자
2014-03-09 08:31:30우리나라 고령자들의 은퇴 후 소득 확보 수단이 크게 부족한 것으로 나타났다. 국민연금의 소득대체율이 30% 이하에 머물고 있어 경제협력개발기구(OECD) 국가 평균에 비해 절반 수준이다. 15일 보험개발원이 발표한 '2012년 개인연금 가입 현황 분석'에 따르면 2013년 OECD 국가들의 평균 공적연금소득대체율은 54.4%이다. 그러나 우리나라 공적연금 소득대체율은 국민연금 평균가입기간이 27년에 불과해 실질소득대체율은 25.8~30.7% 수준에 그치고 있다. 사적연금에 가입한 사람의 소득대체율은 21.2%(퇴직연금:13%, 개인연금:8.2%)로 OECD 등 국제기구 권고비율인 40%에 못 미치고 있다. 특히 사적연금 미가입자가 많아 연금을 이용한 노후준비는 매우 부족한 실정이다. 퇴직연금의 경우 2012년 12월 말 현재 상용근로자 대비 46%만 가입했다. 개발원은 우리나라 국민들 800만명이 개인연금에 가입(15.7%)하고 있다고 있다고 밝혔다. 가입자 수는 남자(397만명)보다 여자(403만명)가 많고, 가입률도 남자가 15.6%, 여자는 15.9%로 여자가 조금 높으나 큰 차이는 없는 수준이다. 연령대 별로는 노년층의 가입률이 현저히 낮아 이미 은퇴했거나 은퇴를 목전에 둔 세대의 소득대체 수단이 크게 부족한 것으로 조사됐다. 연령별 가입률은 40대가 28.0%로 가장 높고 30대(25.3%), 50대(22.9%) 순이고, 60대는 9.7%, 70세 이상은 1.5%에 불과했다. 보험개발원은 "어린이들의 경우 부모들이 장래를 위해 상품을 구입해 상당수 가입되어 있는 것으로 조사됐다"며 "그러나 현재 연금을 받고 있어야 하는 60세 이상의 가입률이 매우 낮아 노령자의 노후소득 준비는 충분하지 않은 상황"이라고 말했다. 시·도별 가입률을 보면 광역시 지역이 상대적으로 높았다. 서울의 가입률(20.3%)이 가장 높고 울산(20.2%), 광주(17.5%) 순이다. ahnman@fnnews.com 안승현 기자
2014-01-15 17:19:14근로소득자들이 은퇴 후 원하는 생활비 수준을 유지하기 위해서는 평균 8억1000만원이 필요하며 현재 보유자산으로 은퇴 후 생활비마련에 충분한 소득을 창출할 수 있는 가계는 전체 근로소득자의 38%에 불과하다는 주장이 나왔다. 주소현 삼성금융연구소 수석연구원은 오는 13∼14일 열리는 경제학 공동학술대회에 앞서 12일 배포된 ‘근로소득자의 은퇴준비 현황과 은퇴소득 충분성’논문에서 이같이 밝혔다. 주 연구원은 지난해 5∼7월 삼성금융연구소가 전국 7대 도시 4000가구를 대상으로 실시한 가계금융이용행태 조사결과를 토대로 은퇴전인 근로소득자들의 은퇴준비 현황 등을 분석했으며, 근로소득자는 가구주를 기준으로 전문직을 제외한 관리직, 사무직, 판매직, 생산직 등을 포함했고 총 2147가구로 전체 조사대상의 54%를 차지했다. 조사결과 근로소득자들이 예상하는 은퇴연령은 평균 60세였으며 은퇴후 월평균 생활비는 현재가치로 약 197만원인 것으로 조사됐다. 아울러 은퇴 희망연령은 56∼60세가 45%로 가장 많았고 이어 50세 이하는 10%, 65세 이상은 9% 등이었으며, 월평균 예상생활비는 151만∼200만원이 34%로 가장 많았고 이어 △101만∼150만원 22% △100만원 이하 18% △251만원 이상 17% △201만∼250만원 8% 등의 순이었다. 주 연구원은 이를 바탕으로 근로소득자가 예상하는 은퇴후 월평균 생활비 수준을 은퇴 시점(인플레 4%, 수익률 6%가정)으로 환산하면 평균 8억1071만원이 필요하며 국민연금 제외시 6억7758만원이 필요한 것으로 추산했다. 그러나 그는 현재 보유하고 있는 자산으로 은퇴 후 생활비 충당에 필요한 충분한 소득을 창출하는 가계는 전체 근로소득자의 38%에 불과한 것으로 나타났다고 밝혔다. 특히 금융상품과 부동산 상품에 동시 투자하고 있는 경우에는 충분한 은퇴소득을 창출할 수 있는 가계가 65%나 되지만 부동산 및 기타에 투자한 가계는 해당비율이 55%로 낮아졌고 금융상품에만 투자한 경우는 은퇴소득 창출 비율이 37%에 불과한 것으로 분석됐다. 또한 조사결과 근로소득자 가계의 53%는 현재 은퇴를 위해 구체적인 준비를 하고 있지 않으며 나머지 47%만 준비를 하고 있는 것으로 나타났다. 준비를 하고 있는 47%는 금융상품(29%), 금융 및 부동산투자(14%), 부동산 및 기타(5%) 등을 준비수단으로 활용하고 있었다. 은퇴 준비를 하지 않는 이유를 묻는 질문에는 73%가 여윳돈이 부족해서라고 답했고, 이어 아직 이른 것 같아서(14%), 구체적인 방법을 몰라서(9%) 등의 순이었다. 주 연구원은 소득은 물론 연령과 교육수준, 소득 등이 자산형성과 밀접한 관계가 있는 것으로 나타났다면서 은퇴연령과 예상생활비, 투자수익률 등을 고려한 현실성 있는 은퇴계획을 수립하는 것이 필요하다고 지적했다. /ck7024@fnnews.com 홍창기기자
2007-02-12 18:46:37[파이낸셜뉴스] 60대 A씨는 별다른 수익 없이 은퇴생활을 지내고 있다. 국민연금 외에 갖고 있는 주식과 예금에서 각각 배당금과 이자를 받아 생활비로 쓰고 있다. 최근 정기예금 금리가 연 5%에 달하는데다 매년 배당금도 차츰 늘고 있어 내년 예상 금융소득이 2500만원 정도 될 전망이다. 물론 손에 잡히는 돈이 커지는 일은 반갑지만 세금과 건강보험료도 불어난단 생각에 A씨는 걱정이 늘었다. 왕현정 KB증권 세무전문위원에 따르면 건강보험료 부과기준 금액이 기존 3400만원에서 2000만원으로 하향 조정되며 납세 대상자가 크게 확대됐다. 보건복지부가 건강보험 부과체계 2단계 개편을 위한 국민건강보험법 하위법령 개정을 고치면서다. 2000만원 이상 피부양자를 지역가입자로 전환해 건보료를 물리기로 했다. 고소득 피부양자 무임승차 문제를 해결하기 위해 이 같은 조치를 취했다. 그러나 지난 3월 기준으로 1802만3000명에 달하는 전체 피부양자의 1.5% 수준인 27만3000명이 탈락할 것으로 추정되고 있다. 공교롭게도 금융소득종합과세 기준 금액 역시 2000만원인 탓에 금융소득자들은 해당 금액에 민감할 수밖에 없다. A씨의 경우 이자, 배당, 연금소득이 종합소득세 대상이다. 이 가운데 국민연금은 수령액이 100만원(연 환산 1200만원)이지만 연금 납입 당시 소득공제 여부에 따라 과세액이 낮아질 수 있다. 왕 전문위원은 “A씨는 연금소득과세비율이 약 50% 수준이기 때문에 절반 가까운 금액은 비과세”라며 “나머지 50만원 연금소득은 연 환산 시 600만원인데 이마저도 연금소득공제가 적용돼 실제 과세액은 150만원 수준”이라고 설명했다. 여기에 금융소득(2500만원)을 합산하면 종합소득은 2650만원이 된다. 이로써 A씨 종합소득세는 350만원이 된다. 종합소득에서 기본공제(150만원)를 제한 종합소득과세표준에서 14% 세율을 적용한 결과다. 하지만 추가 납부할 세금은 사실상 없다. 소득 지급때 원천징수가 됐기 때문이다. 그럼에도 종합소득세 신고가 원칙이나 납부세액이 없어 가산세 부담만 없다면 무신고로 인한 금전적 불이익도 없다. 다만 건보료 부담이 있을 것으로 판단된다. A씨는 현 시점에서 공시가격이 10억원인 주택을 보유한 1세대 1주택자다. 이 조건을 건강보험공단 ‘건강보험료 계산기’에 대입하면 이달 기준 월 38만원 정도가 산출된다. 연 환산 456만원이다. 지역가입자 전환자에 대한 한시 경감조치로 부담액은 감소할 수 있다. 결과적으로 A씨는 소득세(350만원)와 건보료를 합쳐 연 약 806만원을 부담할 전망이다. 연 가용 수입은 2894만원인 셈이다. A씨 금융소득이 2000만원을 넘지 않는다면 어떨까. 금융소득종합과세 대상이 아니라 건보료도 나오지 않을까. 1900만원으로 가정하고 국민연금 수령액 50%(600만원)를 더하면 건보료 부과 기준소득금액이 2500만원이 된다. 건보료로 월 34만원이 여전히 나간다는 뜻이다. 왕 전문위원은 “결국 A씨가 피부양자가 되기 위해선 국민연금 50% 수준 연금소득을 감안해 2000만원이 넘지 않아야 한다”며 “금융소득이 1400만원을 초과하지 않아야 한다는 뜻”이라고 짚었다. 금융소득만 2000만원 밑으로 취하면 될 것으로 생각했던 A씨가 더 많은 금액을 포기해야 하는 상황이다. 이렇게까지 하면서 건보료 피부양자를 유지해야 할 지도 A씨의 고민이다. 왕 전문위원은 2가지 사항을 조언했다. 우선 비과세 혜택이 주어지는 금융투자는 놓치지 말아야 한다는 점이다. 만 65세 이상이라면 가입 가능한 원금 5000만원 비과세종합저축계좌를 통해 발생하는 금융소득은 건보료 대상이 아니다. 조합원예탁금 3000만원 비과세 통장 역시 마찬가지다. 개인종합자산관리계좌(ISA)에선 3년 의무가입 기간에 발생하는 200만원(서민형 400만원)까지 비과세 소득으로 인정한다. 다음은 소득을 확대시키는 전략이 보다 유리할 수 있다는 사실이다. A씨 금융소득이 1300만원이라면 물론 건보료는 내지 않는다. 세금을 제하고 떨어지는 금액은 1100만원이 된다. 하지만 금융소득이 2500만원이라면 세금과 건보료를 빼도 약 1700만원이 남는다. 조금 벌고 조금 납부하고 조금 남기는 선택보단 납부액이 많아져도 가용액을 키우는 게 낫다는 의미다. KB증권 세무전문가와의 상담 내용을 바탕으로 한 [세무 재테크 Q&A]는 매월 넷째 주에 연재됩니다. taeil0808@fnnews.com 김태일 기자
2022-12-23 13:52:47올해 4050세대의 신용도가 악화되고 있어 은퇴자들의 소득 문제가 해결돼야 한다는 지적이 나왔다. 20세 미만의 연체차주도 나타나면서 소득이 불안정한 세대 중심으로 소득 안정화 정책이 필요하다는 의견이다. 17일 김관영 정무위원회 소속 국민의당 의원이 금융감독원에 요구해 집계된 상위 5개 저축은행의 연령별, 신용등급별 대출 및 연체 현황에 따르면 40세 이상 60세 미만 저축은행 거래자수가 지난해 60만8136명에서 올해 8월말 기준 59만2865명으로 줄었다. 그러나 이들의 대출잔액은 3조757억원에서 3조1871억원으로 늘어나고 연체잔액도 1115억원에서 1343억원으로 증가했다. 이들 세대의 연체차주는 2만6440명에서 2만9119명으로 3만명에 육박했다. 이는 전체 연령별 연체 차주인 6만3836명 중 30% 이상을 차지하는 수준이다. 이들 세대는 은퇴자 세대들인 만큼 은퇴직후 소득원이 없어지면서 생계자금 차원으로 대출을 늘리는 것으로 분석됐다. 그러나 신용등급이 떨어지면서 대부업체로 흘러들어가는 은퇴자들이 많아 거래자수가 줄어든 것으로 파악됐다. 은퇴자들이 은퇴직후 소득 걱정을 하지 않도록 추가 일자리 지원 등 소득 지원을 해줘야 한다는 지적이다. 소득원이 끊기다보니 생활비 등 생계자금을 대출로 충당하다 연체되는 경우가 많은 것이다. 한편, 20세 미만의 연체차주도 지난 2015년말 37명에서 지난해 16명으로 줄어들다 올해 8월말에는 369명으로 20배 이상 크게 늘어났다. 저축은행들이 20세 미만의 젊은 연령층의 고객 비중을 크게 늘리면서 이같은 연체차주도 많아진 것. 지난해 20세 미만의 거래자수가 371명이었으나 올해 8월말 1만1562명까지 4배 가까이 늘어났다. 김현희 기자
2017-10-17 17:11:35